隨著農(nóng)業(yè)保險的迅猛發(fā)展，保險中介服務(wù)問題日益突出。但在政策規(guī)定上尚有模糊之處，需要加以關(guān)注和討論，以便制定有利于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的中介服務(wù)政策。

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險中介服務(wù)是不是問題

農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)是否需要中介服務(wù)，似乎不是一個問題，但又的確是一個問題。

說它不是問題，是因為自從2013年原保監(jiān)會發(fā)文（68號文），就明確規(guī)定“嚴禁從享受中央財政保費補貼的農(nóng)業(yè)保險保費中提取手續(xù)費或傭金”。這個文件發(fā)布之后，對于接受政府財政補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險來說，保險中介服務(wù)就被明令禁止了。

說它是個問題，是因為這一條規(guī)定事實上執(zhí)行起來有困難。大家都在購買中介服務(wù)，也都在支付中介服務(wù)費，但只能以各種方式回避，各家公司對于中介業(yè)務(wù)的手續(xù)費或者傭金，都在“變通”或者做“會計科目游戲”。所發(fā)生的中介服務(wù)費都是在“科技服務(wù)費”“專家咨詢費”等科目里記賬。

在農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)深化、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營和管理方式不斷變化的今天，對于要不要中介服務(wù)，能不能支出中介服務(wù)手續(xù)費或者傭金問題，有加以討論和重新修正（或者表述）的必要。

政策性農(nóng)業(yè)保險一直存在中介服務(wù)

就我個人的觀點，無論是商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險還是有財政補貼的農(nóng)業(yè)保險，都同其他壽險和產(chǎn)險業(yè)務(wù)一樣，需要保險中介服務(wù)。

利用中介（代理人、經(jīng)紀人和公估人）服務(wù)，在保險行業(yè)是很自然的事。我國入世以來，保險中介機構(gòu)發(fā)展很快，現(xiàn)在市場上的保險代理人公司、經(jīng)紀人公司和公估公司已經(jīng)有幾千家，他們?yōu)楸ｋU業(yè)的快速發(fā)展建立了巨大功績。

在政策性農(nóng)業(yè)保險中，中介機構(gòu)雖然沒有名正言順地進入中介服務(wù)領(lǐng)域，但是不同層次的中介服務(wù)，實際上一直在發(fā)揮重要作用。做農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的各保險機構(gòu)都雇傭著幾萬甚至幾十萬“協(xié)保員”，這些來自農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣隊伍（農(nóng)經(jīng)站、農(nóng)技站、畜牧獸醫(yī)站等的兼職人員）或者鄉(xiāng)、村行政機構(gòu)的協(xié)保人員，或者生產(chǎn)資料的營銷人員，他們幫助保險公司組織農(nóng)戶投保、簽單、收費，實際上就是保險機構(gòu)的合同代理人或者臨時代理人，按照《農(nóng)業(yè)保險條例》第二十一條的規(guī)定，都要給他們支付服務(wù)費用。這個費用也就是手續(xù)費或者傭金。

諸如各類科技公司、數(shù)據(jù)公司、地理信息公司等專業(yè)機構(gòu)，也在以各種形式為保險公司做中介服務(wù)，特別是查勘、定損、理賠服務(wù)，很受保險機構(gòu)歡迎。有一家公司，與林業(yè)保險被保險人就索賠問題發(fā)生巨大分歧，后來是請一家科技公司派人用無人機飛了半個月，把森林損失搞清楚了，保險雙方才達成一致賠款意見?，F(xiàn)在，有眾多做衛(wèi)星遙感或者地理信息方面的科技公司與保險公司合作，利用其掌握大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)，以及衛(wèi)星和遙感數(shù)據(jù)信息，幫助保險公司完善展業(yè)、核保、定損和理賠。這些科技公司實際上做的是公估公司的營生。據(jù)我所知，已經(jīng)有幾十家科技公司有意或者正在努力進入這個有用武之地的領(lǐng)域。而保險公司也在評估，到底是自建一套所謂“3S”系統(tǒng)為自己服務(wù)合適，還是利用中介提供的類似服務(wù)更合算，同時尋求第三方損失評估的各方認可度，一旦使用外部服務(wù)更合算，也能獲得各方認可，各級公司就會把展業(yè)、定損和理賠服務(wù)部分或者全部外包出去，這就是中介興起和積極介入農(nóng)業(yè)保險的外在和內(nèi)在原因。

應(yīng)當支持正當合規(guī)的農(nóng)險中介服務(wù)

2013年，原保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進一步加強農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)范農(nóng)業(yè)保險市場秩序的緊急通知》（以下簡稱《通知》），其中有一條說：“嚴禁從享受中央財政保費補貼的農(nóng)業(yè)保險保費中提取手續(xù)費或傭金，違者對總公司相關(guān)高管監(jiān)管談話，并責令限期整改?！边@個規(guī)定實際上是根據(jù)市場上出現(xiàn)的問題而做出的限制性規(guī)定。

當時發(fā)現(xiàn)，有的省有專業(yè)中介公司利用招投標的機會，壟斷和分配市場資源，不正當向投標公司公開索取傭金，哪家公司在標書中給出的傭金多，就給哪家公司分配較大業(yè)務(wù)地區(qū)，哪家公司報的傭金率低，就給這家公司分配較小的業(yè)務(wù)范圍，這件事影響很大，產(chǎn)生了惡劣的影響。原保監(jiān)會本來做出此規(guī)定，是為了禁止這種壟斷市場資源的行為。但因為執(zhí)行部門對此項規(guī)定有不同理解，就產(chǎn)生了禁止任何保險中介服務(wù)進入政策性農(nóng)業(yè)保險市場的理解和實際效果。

近5年多的實踐表明，隨著農(nóng)業(yè)保險的不斷擴大和農(nóng)業(yè)保險制度的不斷完善和發(fā)展，中介服務(wù)實際上是以各種形式存在著。而且隨著保險科技的不斷創(chuàng)新，政策性農(nóng)業(yè)保險與中介結(jié)親的理由越來越充分。筆者認為，我們的農(nóng)業(yè)保險展業(yè)、理賠如果能借助專業(yè)中介提供的高科技技術(shù)，低成本地突破和解決，目前農(nóng)業(yè)保險成本不斷上升的勢頭會得到遏制，政府出面與保險公司“協(xié)議賠付”的亂象也會得到制止，農(nóng)險服務(wù)方面的某些短板就會得到改善或者彌補。

鑒于此，我個人認為，2013年原保監(jiān)會上述《通知》中的這一條規(guī)定，是否需要修正，對市場資源壟斷的禁止做出清晰明確的規(guī)定，從而支持正當?shù)暮弦?guī)的農(nóng)業(yè)保險中介服務(wù)，促進農(nóng)業(yè)保險健康和快速發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興作出更大的貢獻。