大家好，大新聞來(lái)了！重疾險(xiǎn)要變天了！ 3月31日，也就是昨天，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版 （征求意見稿）》（下稱《規(guī)范》），對(duì)大家詬病已久的重疾險(xiǎn)定義進(jìn)行了調(diào)整。 一句話，重疾險(xiǎn)即將迎來(lái)13年來(lái)最大調(diào)整，關(guān)系到我們每一個(gè)人。 那么這次改變會(huì)對(duì)我們帶來(lái)哪些影響呢？我們買重疾險(xiǎn)會(huì)更便宜嗎？要不要等到新規(guī)實(shí)施后再買重疾險(xiǎn)呢？ 不要急，跟探長(zhǎng)一起來(lái)劃重點(diǎn)，你就都明白了。
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七大重點(diǎn)
這次《規(guī)范》文件的重點(diǎn)是，全是重點(diǎn)。 咳咳，開玩笑，探長(zhǎng)對(duì)《規(guī)范》的重點(diǎn)總結(jié)了一下，比較重要的有七點(diǎn)，帶來(lái)的影響既有正面的，又有負(fù)面的，還有中性的。
我們來(lái)一起看一下。
重點(diǎn)一、輕癥定義得到規(guī)范影響（中性）
首先是輕癥定義得到了規(guī)范。 本次征求意見稿中，行業(yè)協(xié)會(huì)將【輕度惡性腫瘤】、【較輕急性心肌梗死】、【輕度腦中風(fēng)后遺癥】列為3種必選輕癥—— 只要有輕癥，一定要有這三種病，只要有這三種病，病的名字和定義就必須完全一致！ 這讓最為核心的幾款輕癥得到了確認(rèn)。 與此同時(shí)，之前呼聲較高的【冠狀動(dòng)脈介入術(shù)】、【單側(cè)腎臟切除】都紛紛落榜，成為了非正規(guī)軍。
至于為何如此，我們用一張之前流出的《重疾定義規(guī)范初稿》來(lái)解釋：
個(gè)體的創(chuàng)新可以激進(jìn)，但是行業(yè)的創(chuàng)新需要謹(jǐn)慎。 然而過于謹(jǐn)慎的態(tài)度也讓不少時(shí)代的紅利開始消失， 【輕度惡性腫瘤】不再包含【原位癌】的理賠，【輕度腦中風(fēng)后遺癥】理賠規(guī)則比較嚴(yán)苛都降低了我們得到理賠的可能。
如果新產(chǎn)品完全依照新規(guī)進(jìn)行，那反而是市場(chǎng)上現(xiàn)有的好產(chǎn)品（不是全部）更優(yōu)秀一些。 行業(yè)主動(dòng)做了重疾分級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)是好事，不過步子邁的比較小，沒跟上產(chǎn)品創(chuàng)新的腳步。
重點(diǎn)二、杜絕了湊病種的情況影響（正面）
其次，行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)湊病種數(shù)量的情況進(jìn)行了規(guī)定。
①不得含有保障范圍高度重疊的疾病
②如果新增疾病發(fā)病率極低，需在疾病名稱中增加標(biāo)注向消費(fèi)者予以提示
③《規(guī)范》外保險(xiǎn)公司自行添加的病種需要進(jìn)行提示
在重疾險(xiǎn)開發(fā)的過程中，有很多保險(xiǎn)公司強(qiáng)行湊病種做噱頭，提高自己的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。 疾病的定義大都很晦澀難懂，這給了保險(xiǎn)公司很多操作空間，大量的保險(xiǎn)公司將無(wú)用、重復(fù)的病種放到了重疾險(xiǎn)里面以顯示自己保障的全面性，同時(shí)進(jìn)行差異化的競(jìng)爭(zhēng)。 比較常見的做法有： ①填充大量重復(fù)的病種，造成“你保50種疾病，我保100種疾病，我的保障更全面”的假象。 比如說(shuō)下面這些：
66. 嚴(yán)重幼年型類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎……88. 嚴(yán)重幼年性類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎
一模一樣的??！改了一個(gè)字就是兩個(gè)病了！然后就說(shuō)自己保的更全，產(chǎn)品更好！ 這種雞賊的行為將在以后的重疾險(xiǎn)里面統(tǒng)統(tǒng)消失！ ②對(duì)不重要的疾病進(jìn)行類比，表現(xiàn)自己的條款更加寬松 很多保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員會(huì)這樣忽悠大家：我們對(duì)比了XX家公司，我的XX條款更加寬松！ 但實(shí)際上，這些疾病大都是發(fā)病率極低的疾?。?/span> 而隨著行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定了“疾病發(fā)病率極低需要進(jìn)行提示”、“《規(guī)范》外保險(xiǎn)公司自行添加的病種需要進(jìn)行提示”后，這樣“田忌賽馬”般的行為再也騙不了我們了。 再想拿著發(fā)病概率相當(dāng)于一枚硬幣連續(xù)拋了200次都是正面的病種騙我們的錢，想都不要想！
重點(diǎn)三、微調(diào)了部分重疾名稱及條款影響（中性）
除此之外監(jiān)管還對(duì)一系列重疾險(xiǎn)的名稱及條款細(xì)節(jié)進(jìn)行了調(diào)整。 例如：
（原）惡性腫瘤——（現(xiàn)）嚴(yán)重惡性腫瘤
（原）急性心肌梗塞——（現(xiàn)）較重急性心肌梗死
（原）腦中風(fēng)后遺癥 ——（現(xiàn)）嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥
……
行協(xié)的意思很明顯—— 重疾險(xiǎn)保得是重病，重病，重病（重要的事情說(shuō)三遍），大家對(duì)重疾的保障范圍要有合理的預(yù)期，不要什么都想著賠。 雖然聽起來(lái)別扭，但這其實(shí)是一件好事，丑話說(shuō)在前面，買的時(shí)候慎重了，也就省去了理賠時(shí)的糾紛，大家都省心。 當(dāng)然，條款細(xì)節(jié)的微調(diào)導(dǎo)致了產(chǎn)品的保障范圍也有了不同程度的拓寬或者收窄，具體的我們下面再說(shuō)。 重點(diǎn)四、新增3種重疾，保障范圍增強(qiáng)影響（正面）
另外，行業(yè)協(xié)會(huì)還將原《規(guī)范》中規(guī)定的25種疾病擴(kuò)大成了28種，新增加了：
嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭 嚴(yán)重克羅恩病 嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎
嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭，其實(shí)可以理解為終末期肺病，新冠肺炎這么嚴(yán)重，也算是應(yīng)景了。
而嚴(yán)重克羅恩病和嚴(yán)重潰瘍性腸炎就有點(diǎn)讓人看不懂了，這兩種疾病都被認(rèn)為是一種免疫系統(tǒng)疾病，本身發(fā)病的概率并不高。 你把這三種病換成【嚴(yán)重冠心病】它不香嗎？ 當(dāng)然，保障范圍擴(kuò)大無(wú)論如何都是一件好事，這就跟情人節(jié)送老婆禮物一樣，再不走心，也比不送強(qiáng)。
重點(diǎn)五、對(duì)4種疾病定義進(jìn)行了優(yōu)化影響（正面）
重大器官移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)這4種疾病的定義得到了優(yōu)化。
重大器官移植術(shù)：增加了小腸移植（前瞻性優(yōu)化）
冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)：開胸→切開心包（更符合醫(yī)學(xué)實(shí)務(wù)，相當(dāng)于將高發(fā)輕癥【微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)】列入理賠范圍，大進(jìn)步）
心臟瓣膜手術(shù)：開胸→切開心包（更符合醫(yī)學(xué)實(shí)務(wù)）
主動(dòng)脈手術(shù)：理賠范圍擴(kuò)大（更符合醫(yī)學(xué)實(shí)務(wù)）
除了這4種疾病外，還有12種疾病的定義存在一定的調(diào)整，不過調(diào)整不算太大，更多是在表述上更加嚴(yán)謹(jǐn)準(zhǔn)確，便于理解。 整體來(lái)說(shuō)，條款優(yōu)化的相對(duì)不錯(cuò)，符合醫(yī)學(xué)實(shí)務(wù)且具有一定的前瞻性，點(diǎn)贊。
重點(diǎn)六、部分甲狀腺癌被列為輕癥影響（中性）
甲狀腺癌被踢出重疾的消息起碼已經(jīng)傳了三年了，而行協(xié)這次也坐實(shí)了這個(gè)消息，當(dāng)然為了便于大家能夠接受這個(gè)事實(shí)，是這樣描述的—— 此次修訂沒有剔除甲狀腺癌，而是將它根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級(jí)，并按照輕重程度進(jìn)行分級(jí)賠付。 你品，你細(xì)品。 你不還是剔除了嘛~ 當(dāng)然，甲狀腺癌的剔除會(huì)讓重疾險(xiǎn)賠付的成本更低，這樣重疾險(xiǎn)的費(fèi)率有了進(jìn)一步降低的可能性，而甲狀腺癌本身對(duì)身體的傷害極小，花費(fèi)也不高，剔除后并不影響重疾的作用。 所以從這個(gè)角度來(lái)看剔除甲狀腺癌， 呸，對(duì)甲狀腺癌進(jìn)行分級(jí)賠付，這個(gè)改動(dòng)，也還能接受，算是中性影響。
重點(diǎn)七、輕癥賠付被限定為了20%影響（負(fù)面）
征求意見稿還對(duì)輕癥的賠付比例做出了限制，要求輕癥的賠付比例被限定為20%以下。 說(shuō)實(shí)話，挺尷尬的，要知道現(xiàn)在業(yè)內(nèi)優(yōu)秀的產(chǎn)品，輕癥賠30%是標(biāo)配，賠40%、50%的也不再少數(shù)，而這次行業(yè)協(xié)會(huì)強(qiáng)行把這個(gè)賠付比例限定為了20%。 當(dāng)然，行業(yè)協(xié)會(huì)這么做自然有它自己的考量。 我們以監(jiān)管設(shè)計(jì)的輕癥為例：
【輕度惡性腫瘤】的治療費(fèi)一般在2-5萬(wàn)【較輕急性心肌梗死】的治療費(fèi)一般在4-7萬(wàn)
50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)賠付20%，10萬(wàn)塊錢確實(shí)綽綽有余了。 也就【輕度腦中風(fēng)后遺癥】不太好評(píng)價(jià)，畢竟這種病讓整個(gè)人都喪失勞動(dòng)能力了，10萬(wàn)塊錢怎么看都不太合適。 但是重疾險(xiǎn)從一開始就不是治病用的，它的用處更在于提供一個(gè)讓我們安心養(yǎng)病的空間： 有了這筆錢，家人可以安心請(qǐng)假照顧我們，不用擔(dān)心扣掉的工資；
我們可以安心休養(yǎng)，不必大病初愈甚至未愈就急著出門工作，讓原本就脆弱的身體再次高負(fù)荷運(yùn)作。 所以重疾險(xiǎn)絕對(duì)不能以覆蓋治療費(fèi)用為目的進(jìn)行設(shè)計(jì)，這條我要給差評(píng)。
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總結(jié)
總體來(lái)看，新的規(guī)范帶來(lái)的好壞是參半的： 好處是，條款表述更清晰，定義更統(tǒng)一，同時(shí)優(yōu)化了部分條款讓理賠更加貼合實(shí)際，有效避免了理賠糾紛。
壞處則是，出于謹(jǐn)慎，很多條款及規(guī)定都設(shè)計(jì)的過于保守，有進(jìn)步但是進(jìn)步不大，同時(shí)還把一些成績(jī)突出的“尖子生”給強(qiáng)行拉回了起跑線。 一句話點(diǎn)評(píng)就是，新規(guī)提高了產(chǎn)品的下限，讓消費(fèi)者更少的被坑。但是也降低了產(chǎn)品的上限，完全采用新規(guī)做出來(lái)的產(chǎn)品，并不會(huì)比現(xiàn)在市場(chǎng)上的產(chǎn)品更優(yōu)秀。 另外，回答一下你們比較關(guān)心的幾個(gè)問題：
①會(huì)不會(huì)更便宜？
答：很難說(shuō)，降價(jià)的空間來(lái)自于不嚴(yán)重的甲狀腺癌劃入輕癥，但與此同時(shí)各項(xiàng)定義的優(yōu)化也會(huì)增加理賠的概率，很難確定產(chǎn)品未來(lái)會(huì)更便宜。 ②現(xiàn)在買還是未來(lái)買？
答：綜合來(lái)看，癌癥理賠的范圍變小，心血管疾病和嚴(yán)重腸道疾病的理賠范圍得到了優(yōu)化，算是有得有失，但是輕癥賠比例受到限制這一點(diǎn)著實(shí)有點(diǎn)讓人尷尬。
所以相對(duì)于無(wú)法確定的未來(lái)，我還是覺得可以把握的現(xiàn)在更好一些，更何況，我們也不知道自己什么時(shí)候會(huì)得病不是，早買早有保障，早安心。 ③新規(guī)范什么時(shí)間實(shí)施，還會(huì)不會(huì)發(fā)生變動(dòng)？
答：預(yù)計(jì)6月底實(shí)施，從時(shí)間和信息披露情況上來(lái)看很難發(fā)生大的變動(dòng)，不過既然是征求意見稿，就自然會(huì)聽取社會(huì)上的聲音，如果社會(huì)反響比較大，也存在改動(dòng)的可能。 大家可以試著向行業(yè)協(xié)會(huì)表達(dá)自己的意見，反饋多了，說(shuō)不定還能改得再好一點(diǎn)。 PS. 比起新規(guī)則重點(diǎn)關(guān)注的【嚴(yán)重炎性腸道疾病】（【嚴(yán)重克隆恩病】、【慢性潰瘍型腸炎】【小腸移植】），我還是覺得【嚴(yán)重冠心病】更重要，歡迎大家反饋意見時(shí)PICK【嚴(yán)重冠心病】，讓它能夠C位出道。 ④已經(jīng)買過的產(chǎn)品受不受影響？
不受影響，以原合同為準(zhǔn)。 以上，基本上就是這次《規(guī)范》變動(dòng)的全部?jī)?nèi)容了，可以說(shuō)有進(jìn)步，但低于預(yù)期，叫人興奮，又叫人失望。 但換個(gè)角度想一下，上一版《規(guī)范》已經(jīng)實(shí)行17年了，它并不完美，但是在它那老舊的規(guī)則下仍然誕生了一款又一款優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)。
而新的《規(guī)范》比舊版的要更加優(yōu)秀，未來(lái)也肯定慢慢會(huì)有更多的保險(xiǎn)公司在新《規(guī)范》內(nèi)創(chuàng)造出好產(chǎn)品，創(chuàng)造出戴著腳鐐跳舞的奇跡。 讓我們拭目以待。
