隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，醫(yī)療水平的不斷提高以及各種新藥品的研制成功，使得原來不能治愈的疾病能較早發(fā)現(xiàn)和及時(shí)治療，另一方面，由于各樣原因，引發(fā)重疾的因素較以前增加，患者呈現(xiàn)年輕化的趨勢。未來重疾本身也許并不可怕，可怕的是高額治療費(fèi)用和收入損失。
在我國，重大疾病保險(xiǎn)可以與基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等形成疊加保障效應(yīng)，在多層次醫(yī)療保障建設(shè)，特別是健全重特大疾病保障中可以發(fā)揮重要作用，對行業(yè)回歸保障和轉(zhuǎn)型升級具有重大意義。
優(yōu)先發(fā)展提前給付型產(chǎn)品，逐步提高保障水平提前給付型產(chǎn)品在實(shí)際中通常有兩種情形，一種是重大疾病保額和死亡保額相同，重大疾病理賠后死亡責(zé)任也相應(yīng)終止，稱為完全提前給付型。另一種是死亡責(zé)任的保額高于重大疾病，重大疾病理賠后保單繼續(xù)有效，稱為部分提前給付型。提前給付型產(chǎn)品在南非、英國等市場目前仍是重大疾病主流產(chǎn)品，也應(yīng)是我國優(yōu)先發(fā)展的產(chǎn)品類型。從市場需求看，重疾保額設(shè)定靈活，費(fèi)率相對較低，可以為被保險(xiǎn)人提供較好的保障。從定價(jià)穩(wěn)定性看，重大疾病保險(xiǎn)以重疾的發(fā)病率為主要定價(jià)基礎(chǔ)，而壽險(xiǎn)則以死亡率為主要定價(jià)基礎(chǔ)。死亡率的長期下降趨勢形成的死差益及長期投資可能產(chǎn)生的利差益，能夠?qū)_重疾率上升趨勢可能形成的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，有利于保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)分散和產(chǎn)品定價(jià)穩(wěn)定。
我國重疾產(chǎn)品的平均保額不高，根據(jù)“科隆再保險(xiǎn)公司重大疾病調(diào)查（2004年－2008年）”顯示，英國平均投保金額在9個調(diào)查國家中最高，件均保額13.6萬美元，而中國大陸最低，件均保額只有6,985美元。一般來講，應(yīng)該根據(jù)保險(xiǎn)客戶的年收入水平和個人收入對家庭總收入的貢獻(xiàn)度等確定重疾保額。因此，應(yīng)通過發(fā)展純重疾產(chǎn)品，終身重疾和定期重疾、傳統(tǒng)重疾和特定重疾產(chǎn)品的疊加保障等方式，進(jìn)一步提高重疾總體保障水平。
強(qiáng)調(diào)細(xì)化市場，特別是防癌產(chǎn)品、女性重疾產(chǎn)品和輕癥責(zé)任根據(jù)消費(fèi)者需求進(jìn)行分類，進(jìn)一步細(xì)化重疾產(chǎn)品，給客戶提供更多的保障選擇。 一是發(fā)展防癌產(chǎn)品。在日本等國家，主要針對癌癥保障的重疾產(chǎn)品是市場熱銷產(chǎn)品。可以預(yù)計(jì)，防癌產(chǎn)品在我國也將成為重大疾病保險(xiǎn)的主要形態(tài)。一是癌癥發(fā)病率高。根據(jù)《2012中國腫瘤登記年報(bào)》統(tǒng)計(jì)顯示，全國腫瘤登記地區(qū)2009年惡性腫瘤發(fā)病癥（粗率）為285.91/10萬(男性317.97/10萬，女性253.09/10萬)，累計(jì)率（0－74歲）為22.08%。二是癌癥是重疾產(chǎn)品的主要索賠原因。在各國重大疾病賠付中，惡性腫瘤的賠付案件都位居前列。根據(jù)“南非重大疾病保險(xiǎn)發(fā)生率（2000-2003）”統(tǒng)計(jì)，惡性腫瘤占索賠案件的36%?！爸袊松肀ｋU(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)”顯示，男性賠案中惡性腫瘤占比58.5%。女性賠案中占比75.3%。
癌癥產(chǎn)品可以提高患者財(cái)務(wù)保障和生活質(zhì)量。一些癌癥可以在早期發(fā)現(xiàn)、治療和治愈。即使在癌癥晚期，也可通過良好的姑息治療等方式緩解患者的痛苦。防癌產(chǎn)品可以在癌癥確診、治療、手術(shù)以及癌癥康復(fù)的不同階段為被保險(xiǎn)人提供強(qiáng)有力的保障。由于承保的重大疾病數(shù)量越來越多，對一些并不嚴(yán)重的重大疾病一次性給付全部保險(xiǎn)金，會減少被保險(xiǎn)人罹患費(fèi)用高的重疾時(shí)的保障。一些保險(xiǎn)公司將部分疾病設(shè)為輕癥，單獨(dú)設(shè)定較低的保額和給付次數(shù)（一般為一次），客戶罹患輕癥之后，對隨后發(fā)生的重大疾病還繼續(xù)提供保障，廣受客戶歡迎，未來發(fā)展空間較大。
女性重疾產(chǎn)品。統(tǒng)計(jì)顯示，女性罹患的癌癥除常見的肺癌、胃癌、肝癌等癌癥外，特有的癌癥為乳腺癌、宮頸癌、卵巢癌和子宮內(nèi)膜癌等。這些高發(fā)性的癌癥都有治療復(fù)雜、難度大、費(fèi)用高等特點(diǎn)。隨著女性經(jīng)濟(jì)地位和收入水平的提高，專門針對女性客戶的特定保險(xiǎn)需求越來越強(qiáng)烈，女性重疾產(chǎn)品市場較大。
從疾病保障為主向“疾病保障＋健康促進(jìn)”相結(jié)合 《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》提出，建立商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療、體檢、護(hù)理等機(jī)構(gòu)合作的機(jī)制，為參保人提供健康風(fēng)險(xiǎn)評估、健康風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)等服務(wù)，這給重疾發(fā)展提供的方向指引。下一步，應(yīng)積極開發(fā)“疾病保障＋健康促進(jìn)”相結(jié)合的重疾產(chǎn)品，除了為客戶提供保險(xiǎn)保障外，還提供健康體檢、重疾咨詢、二次診療意見等服務(wù)，降低疾病風(fēng)險(xiǎn)，減少疾病損失，實(shí)現(xiàn)客戶和保險(xiǎn)公司的雙贏。
延長等待期，適當(dāng)放寬核保要求考慮到重疾產(chǎn)品可能產(chǎn)生的逆選擇，目前，國際上發(fā)展趨勢是延長等待期的時(shí)間，同時(shí)適當(dāng)放寬核保要求。這種做法也符合銀保、電銷及網(wǎng)絡(luò)銷售的特點(diǎn)。此外，越來越多國家對重大疾病保險(xiǎn)采取電話核保形式。在英國，80%的保險(xiǎn)公司采用電話核保。這種形式要求更少的醫(yī)療資料，也不需要體檢報(bào)告。目前約80%的核保決定通過電話完成。從實(shí)際結(jié)果看，電話核保提高了如實(shí)告知和醫(yī)療信息收集質(zhì)量，有利于客戶正面反饋，減少了逆選擇。目前在核賠環(huán)節(jié)也已開展電話咨詢。
適應(yīng)醫(yī)療技術(shù)和疾病診斷的變化，適時(shí)修訂我國疾病定義英國保險(xiǎn)協(xié)會每3年修訂《重大疾病保險(xiǎn)最佳操作指引》，以適合法律和市場的變化，確保與醫(yī)學(xué)的發(fā)展保持一致。澳大利亞引入一個“定義調(diào)整條款”，保險(xiǎn)公司可以檢討修改保險(xiǎn)文件中使用的定義，以確保疾病定義能夠保持使用恰當(dāng)?shù)尼t(yī)學(xué)術(shù)語和分類；考慮到有效的治療方法及現(xiàn)代診斷程序；在未來包含入被認(rèn)為是適當(dāng)?shù)募膊。蝗∠切┳兊貌辉偈菄?yán)重的疾病。我國可以借鑒國外疾病定義的進(jìn)展，并結(jié)合國內(nèi)醫(yī)療技術(shù)和疾病診斷的最新應(yīng)用，適時(shí)修訂《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》。
根據(jù)市場發(fā)展，逐步完善重大疾病的監(jiān)管規(guī)定在加拿大，定期重疾產(chǎn)品返還保費(fèi)責(zé)任，廣受市場歡迎， 2009年新銷售保單中，67%含有這項(xiàng)責(zé)任。在我國，《健康保險(xiǎn)管理辦法》第十四條規(guī)定“疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任”。一些保險(xiǎn)公司通過附加兩全保險(xiǎn)的形式，滿足客戶返還保費(fèi)的消費(fèi)習(xí)慣。鑒于國外的成功經(jīng)驗(yàn)及我國客戶的消費(fèi)習(xí)慣，建議適度放開這項(xiàng)限制，可以考慮生存給付責(zé)任以不超過所繳保費(fèi)（不含利息）為限。另外，《健康保險(xiǎn)管理辦法》第十四條還規(guī)定“長期健康保險(xiǎn)中的疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以包含死亡保險(xiǎn)責(zé)任，但死亡給付金額不得高于疾病最高給付金額”，使得我國重疾產(chǎn)品只能設(shè)計(jì)成完全提前給付型，不能設(shè)計(jì)成部分提前給付型。考慮到較高的死亡給付責(zé)任符合我國客戶的消費(fèi)習(xí)慣，建議適當(dāng)放開限制，允許重疾產(chǎn)品中死亡保額高于疾病保額，但最高不超過兩倍，以避免過于減弱重疾的保障功能。同時(shí)，引進(jìn)南非等國較為流行的恢復(fù)壽險(xiǎn)死亡保障責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人診斷重大疾病一段時(shí)間后仍生存，允許購回100％的死亡保額。
醫(yī)學(xué)和診斷技術(shù)的進(jìn)步、部分疾病免費(fèi)篩查項(xiàng)目的推廣、基因技術(shù)的發(fā)展影響重大疾病的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)醫(yī)學(xué)和診斷技術(shù)的進(jìn)步總體上減少了重疾死亡率，但提高了發(fā)生率。同時(shí)，快節(jié)奏的生活方式、無規(guī)律的飲食、酗酒和非法藥物的濫用等生活習(xí)慣對重疾發(fā)生率也產(chǎn)生負(fù)面影響。疾病發(fā)生率從目前來看呈現(xiàn)增長趨勢，在定價(jià)中應(yīng)充分估計(jì)。
英國從1988年開始對50－64歲的女性實(shí)施乳癌免費(fèi)篩查項(xiàng)目，2003年將年齡擴(kuò)大至70歲。2006年開始啟動結(jié)腸癌篩查項(xiàng)目，目前受益年齡為60－75歲，這些篩查有利于疾病的提前發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致重疾索賠前移和賠付率的增長，對重疾經(jīng)營產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。
另外，基因檢測技術(shù)在醫(yī)學(xué)研究與應(yīng)用領(lǐng)域中不斷取得新的進(jìn)展,雖然目前限于發(fā)展水平還不能完全準(zhǔn)確地檢測出所有疾病。此外，測試費(fèi)用較高也影響了技術(shù)使用。但由于參加過基因檢測的人群投保重大疾病保險(xiǎn)容易形成逆選擇，在基因技術(shù)成熟和大面積使用后，對重疾的影響值得深入研究，比如是否允許保險(xiǎn)公司使用基因信息：如何使用基因信息和保護(hù)隱私；如何防止基因歧視，并兼顧保險(xiǎn)公司利益等。
