當(dāng)車(chē)輛逐漸成為每個(gè)家庭的標(biāo)配，車(chē)險(xiǎn)也成為了那個(gè)熟悉的陌生人。車(chē)險(xiǎn)是車(chē)輛的一層隱形裝甲，在這個(gè)“移動(dòng)的財(cái)產(chǎn)”發(fā)生意外時(shí)，保護(hù)車(chē)主們的錢(qián)袋。車(chē)險(xiǎn)：全稱是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的主要為汽車(chē)，也包括電車(chē)，電瓶車(chē)，摩托車(chē)以及各類專用機(jī)械車(chē)輛等。投保車(chē)險(xiǎn)時(shí)，雖然需要投保人/被保人信息，但實(shí)際上車(chē)險(xiǎn)是跟車(chē)走的，若不指定駕駛員，任何人合法駕駛該車(chē)輛時(shí)發(fā)生事故，都能通過(guò)車(chē)險(xiǎn)獲得理賠。
車(chē)險(xiǎn)的構(gòu)成
車(chē)險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)兩部分，同時(shí)還會(huì)代繳每年的車(chē)船稅。交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承保，可分開(kāi)承保，但一般同時(shí)投保。車(chē)船稅由保險(xiǎn)公司代收，轉(zhuǎn)交至當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門(mén)，也可自行前往稅務(wù)部門(mén)繳納。
交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格根據(jù)車(chē)輛是否營(yíng)業(yè)，座位數(shù)不同而有不同。營(yíng)業(yè)車(chē)輛價(jià)格更高，座位越多價(jià)格越高。（家庭自用6座以下：950元）
車(chē)船稅標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格根據(jù)汽車(chē)排量不同，排量越高價(jià)格越高。車(chē)船稅會(huì)根據(jù)地方不同有所不同，同樣2.0排量家用汽車(chē)，廣東420元，北京480元，湖南360元。
商業(yè)險(xiǎn)則更為復(fù)雜一些，根據(jù)車(chē)輛品牌，購(gòu)置價(jià)格不同，會(huì)影響車(chē)損險(xiǎn)極其附加險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)公司不同，地市不同，會(huì)影響其整體費(fèi)率。
其他影響因素：營(yíng)運(yùn)車(chē)輛、特種車(chē)輛、稀有車(chē)型、企業(yè)用車(chē)或者機(jī)關(guān)團(tuán)體用車(chē)等，具體以車(chē)輛行駛證上的信息為準(zhǔn)，都會(huì)影響保費(fèi)高低。最常見(jiàn)也是費(fèi)率較低的是家庭自用汽車(chē)，也就是非營(yíng)運(yùn)個(gè)人用小型轎車(chē)。
車(chē)險(xiǎn)的折扣
根據(jù)車(chē)輛歷年的出險(xiǎn)情況，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)會(huì)有不同的折扣。交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)的折扣是分開(kāi)計(jì)算的，若只有商業(yè)險(xiǎn)發(fā)生理賠，則交強(qiáng)險(xiǎn)折扣依然享受，反之亦然。
同樣，兩者的折扣比例與判定標(biāo)準(zhǔn)都略有不同，詳情見(jiàn)下表。
注：部分地區(qū)已經(jīng)試行根據(jù)違章記錄調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率，但全國(guó)方案還未推出
以上折扣是在任何一家保險(xiǎn)公司投保都會(huì)獲得的基礎(chǔ)折扣，影響你的原保費(fèi)，我們理解為第一輪優(yōu)惠，僅受歷年的用車(chē)情況影響。
而在原保費(fèi)基礎(chǔ)上保險(xiǎn)公司還會(huì)給出不同的優(yōu)惠折扣，不同的保險(xiǎn)公司/不同的地區(qū)/不同的投保渠道都會(huì)使得優(yōu)惠力度不同，這也是希財(cái)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)各地區(qū)/各公司最終價(jià)格有所不同的原因。
交強(qiáng)險(xiǎn)部分
交強(qiáng)險(xiǎn)全稱機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。從名字可以看出，它是一份強(qiáng)制保險(xiǎn)，它保障的是交通事故責(zé)任。它的強(qiáng)制性體現(xiàn)在：①若沒(méi)有交強(qiáng)險(xiǎn)，是不允許車(chē)輛上路行駛的，被交警叔叔發(fā)現(xiàn)會(huì)被直接扣車(chē)，并可能被罰款2倍交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)。②若沒(méi)有交強(qiáng)險(xiǎn)，新車(chē)不能上牌，舊車(chē)不能年檢。
交強(qiáng)險(xiǎn)的保障內(nèi)容：被保車(chē)輛在交通事故中，使受害人遭受人身或者財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司依照約定對(duì)每次事故在限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償（無(wú)免賠額）。
交強(qiáng)險(xiǎn)是一份只賠他人，不賠自己的強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)，可以理解為一份基礎(chǔ)版的第三者責(zé)任險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是車(chē)輛上路行駛的必要條件，但絕不是一份充分保障。
商業(yè)險(xiǎn)部分
車(chē)險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)部分包括車(chē)損險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)這兩個(gè)主體部分，盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、無(wú)法找到第三方責(zé)任、指定專修險(xiǎn)等多個(gè)附加部分，以及各項(xiàng)不計(jì)免賠這個(gè)特殊的通用部分。
①機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)：車(chē)損險(xiǎn)基本上涵蓋了百分之90以上的自身車(chē)輛損失情況，只要使用得當(dāng)都能獲得足額的理賠，但切記賠付次數(shù)會(huì)影響下一年的保費(fèi)，在自己商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)15%以下的小剮蹭，盡量自行解決。
②第三者責(zé)任險(xiǎn)：三責(zé)險(xiǎn)的重要性甚至比交強(qiáng)險(xiǎn)還要高，保額一般根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來(lái)選擇。北上廣深地區(qū)可考慮100萬(wàn)三責(zé)，因?yàn)槲飪r(jià)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高（謹(jǐn)防碰了豪車(chē)賠不起的情況）。但絕大部分地區(qū)，50萬(wàn)三責(zé)就已經(jīng)足夠了，考慮到某些人傷案件，50萬(wàn)三責(zé)保額+11萬(wàn)交強(qiáng)保額也是夠用的。鄉(xiāng)鎮(zhèn)縣等地區(qū)，也盡量購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)三責(zé)，因?yàn)榻煌ㄖ伟惨?guī)劃等都較弱，發(fā)生車(chē)輛事故的概率比市級(jí)地區(qū)更高一些。30萬(wàn)三責(zé)和50萬(wàn)三責(zé)的折后差價(jià)一般不超過(guò)300元，還是可以接受的。
③不計(jì)免賠險(xiǎn)：不計(jì)免賠為“主險(xiǎn)”的附加險(xiǎn)，若不投保對(duì)應(yīng)的不計(jì)免賠險(xiǎn)，理賠時(shí)需自行承擔(dān)5%-15%的免賠額。
車(chē)損險(xiǎn)+三責(zé)險(xiǎn)+不計(jì)免賠是最通用的車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)組合，俗稱全險(xiǎn)。
④其他的險(xiǎn)種：根據(jù)用車(chē)情況（長(zhǎng)途/市區(qū)），停車(chē)環(huán)境（車(chē)庫(kù)/室外），地域環(huán)境（沿海/多雨/高溫）等情況決定是否需要投保。
例如經(jīng)常跑長(zhǎng)途的車(chē)，需要投保“玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)”，因?yàn)殚L(zhǎng)途車(chē)容易被石子飛濺砸壞擋風(fēng)玻璃。
例如經(jīng)常停車(chē)在室外的車(chē)輛，需要投保“無(wú)法找到第三方責(zé)任險(xiǎn)”，以防停車(chē)被蹭又找不到人賠償，若自行賠償這種被動(dòng)損傷，需要自費(fèi)30%修車(chē)費(fèi)。
沿海或者雨量多的地區(qū)最好帶上涉水險(xiǎn)，戶外溫度高且車(chē)輛年紀(jì)大、線路老化的車(chē)輛更適合附帶一份自燃險(xiǎn)。
車(chē)險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)部分是標(biāo)準(zhǔn)化程度很高的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，但同時(shí)由于有種類繁多的險(xiǎn)種搭配，幾乎可以覆蓋用車(chē)過(guò)程中的所有問(wèn)題。如果說(shuō)交強(qiáng)險(xiǎn)是車(chē)輛上路行駛的必要條件，那么商業(yè)險(xiǎn)就是車(chē)輛放心上路行駛的充分條件，合適的保險(xiǎn)組合才是安全用車(chē)的全面保障。
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