近日瀏覽新聞時，被一則“老太牙疼去醫(yī)院掛水意外身亡”的消息吸引了注意，報(bào)道稱揚(yáng)州一位71歲的老太因?yàn)檠捞廴メt(yī)院掛水，沒想到在輸液過程中意外身亡。老太的家屬抱著遺像拉著橫幅口口聲聲要向醫(yī)院討公道，還在醫(yī)院大門兩邊擺放花圈、燒紙。

老太的事故是不幸的，家屬的傷痛可以理解，但是否屬于醫(yī)院的過失，還是需要進(jìn)行司法鑒定后才能得出結(jié)論，家屬也不應(yīng)如此沖動。在保險(xiǎn)理賠中，也常常發(fā)生這樣的糾紛，尤其是意外傷害保險(xiǎn)。意外傷害的界定較為嚴(yán)格，事故究竟由意外還是疾病導(dǎo)致需要仔細(xì)區(qū)分開來，不符合條件的就會被拒賠。

一般來說，意外險(xiǎn)理賠的判定要遵守近因原則，找到直接主要導(dǎo)致事故發(fā)生的原因。意外傷害保險(xiǎn)中關(guān)于區(qū)分疾病與意外的爭議，主要存在以下三種情況：

1事故引起的疾病

如果被保險(xiǎn)人因意外事故引發(fā)疾病受到傷害，就需要分析到底是意外還是疾病是造成傷害的近因。一般來說如果意外事故同時引起疾病，并造成傷害，則近因是意外，但如果是在事故發(fā)生后經(jīng)過一段時間才引起的疾病，則近因是疾病。

2疾病引起的事故

疾病因素是完全可能引發(fā)意外事故的，但疾病導(dǎo)致的事故并不包含在意外傷害保險(xiǎn)所承認(rèn)的“意外”之中，所以意外傷害保險(xiǎn)對此情況是不予理賠的。

3事故發(fā)生時已經(jīng)患病

意外事故發(fā)生時，如果被保險(xiǎn)人已處于患病狀態(tài)，就需要分析疾病對意外事故的影響程度，如果疾病的影響程度較輕，并沒有實(shí)質(zhì)性地促成事故的發(fā)生，那么就不能認(rèn)定疾病是事故發(fā)生的近因。

意外傷害保險(xiǎn)中最具爭議的就是猝死，猝死又分為心源性猝死和非心源性猝死，一般來說猝死在原則上屬于疾病導(dǎo)致，但如果因?yàn)榈够蚺鲎苍斐傻乃劳黾词贡徽J(rèn)定為猝死，也可被判為意外造成的。

法院在判斷猝死是否屬于意外時，應(yīng)科學(xué)的分配舉證責(zé)任。原則上，對于猝死應(yīng)初步認(rèn)定屬于疾病，主張屬于意外的應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。但如果被保險(xiǎn)人生前患有心腦血管疾病或是其它疾病，且死亡時無外傷或其他痕跡，通常都會被認(rèn)定為疾病導(dǎo)致猝死。

還有一種較為少見的情況，就是在意外事故發(fā)生時，疾病和意外共同造成了事故的發(fā)生。這種情況下意外和疾病均屬于近因，此時保險(xiǎn)公司仍應(yīng)賠償，在意外與疾病共同導(dǎo)致的事故中，可以通過司法鑒定來確定意外在事故中的具體責(zé)任比例，由法院來判定賠償比例。

意外傷害保險(xiǎn)提出的“外來因素造成的、突發(fā)的、偶然發(fā)生的”的條件依舊是意外傷害鑒定中最主要的原則，面對復(fù)雜一些的事故，仔細(xì)分析事故的具體細(xì)節(jié)才能有助于近因的認(rèn)定，從而給出合理的判定結(jié)果，避免產(chǎn)生理賠糾紛。