買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候最頭痛的是什么？相信絕大部分消費(fèi)者第一個(gè)想說(shuō)的應(yīng)該就是看保險(xiǎn)合同了吧。別說(shuō)是幾千上萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，就單單一份最便宜的意外險(xiǎn)，合同也是厚厚的一沓，內(nèi)容涉及了金融、法律、數(shù)學(xué)等等方面，看著就像讀天書(shū)一樣，翻不了兩頁(yè)就要睡著了。

接下來(lái)，小編就四種家庭基礎(chǔ)保障（定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)）的合同要點(diǎn)分別為大家解讀，教大家用最簡(jiǎn)單的方法讀懂保險(xiǎn)合同。

首先，我們從最基礎(chǔ)的內(nèi)容開(kāi)始。

保險(xiǎn)基礎(chǔ)名詞解釋

在解讀合同前，給大家介紹一下，保險(xiǎn)合同中比較重要的一些名詞。

▎四種“人”

保險(xiǎn)人：其實(shí)不是“人”，而是與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

投保人：是簽字交錢(qián)的，指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

被保險(xiǎn)人：被保障的人，根據(jù)保險(xiǎn)合同，其財(cái)產(chǎn)利益或人身受保險(xiǎn)合同保障，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。

受益人：是領(lǐng)錢(qián)的，指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人也可以為受益人。我們一般常說(shuō)的“受益人”，指的是“身故受益人”，如果是被保險(xiǎn)人活著的時(shí)候就可以賠付的錢(qián)，受益人一般都是被保險(xiǎn)人本人。

▎各種“期”

交費(fèi)期間：簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是投保人需要支付保險(xiǎn)費(fèi)的年限。

保險(xiǎn)期間：人身保險(xiǎn)中指保險(xiǎn)責(zé)任有效的起止時(shí)間，即從約定的某日開(kāi)始至某日結(jié)束。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任描述的事故時(shí)，保險(xiǎn)公司按照約定進(jìn)行賠付。

等待期：也叫觀察期或免責(zé)期，是保單生效后的保險(xiǎn)公司可以對(duì)保險(xiǎn)事故免責(zé)的一段時(shí)間，通俗說(shuō)就是這段時(shí)間內(nèi)出事了，保險(xiǎn)公司可以不賠。

猶豫期：是指投保人在收到保險(xiǎn)合同后的10-20天（具體以合同為準(zhǔn)）。在此期間，投保人如不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，可將合同退還保險(xiǎn)人并申請(qǐng)撤消，保險(xiǎn)人撤消合同并退還已收全部保費(fèi)。

間隔期：對(duì)于多次賠付的重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司設(shè)定出兩次賠付之間相隔的時(shí)間。簡(jiǎn)單地說(shuō)就是第一次重疾確診之后，間隔一段時(shí)間（一般是180天或1年），再次確診重疾才能賠付。間隔期也是越短越好，目前比較好的分組多次賠付重疾險(xiǎn)間隔期是180天，輕癥中癥賠付沒(méi)有間隔期。

寬限期：對(duì)于長(zhǎng)期險(xiǎn)，在首次繳付保費(fèi)以后，如果投保人在往后各期沒(méi)有及時(shí)繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司將給予投保人60天（60天≠2個(gè)月）的寬限期。寬限期內(nèi)繳納保費(fèi)，合同繼續(xù)有效。寬限期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，但會(huì)扣除欠繳保費(fèi)。如果超過(guò)60天仍未繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同中止，如果出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將不會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任。

舉個(gè)例子：

張?zhí)ㄍ侗Ｈ耍檎煞驈埾壬ū槐ｋU(xiǎn)人）在某保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員處投保了一份XX公司（保險(xiǎn)人）的多次賠付終身重疾，受益人為其兒子小張（身故受益人），需要連續(xù)交費(fèi)20年（交費(fèi)期間），保障終身（保險(xiǎn)期間），此份保險(xiǎn)等待期為90天，猶豫期10天（簽收合同后10天內(nèi)退保退還全部保費(fèi)）。

張?zhí)诘诙暌蛸Y金緊張，還未繳納保費(fèi)，張先生就在保單生效后第13個(gè)月（未超過(guò)60天寬限期）確診甲狀腺癌（已過(guò)90天等待期，第一次賠付需扣除第二年保費(fèi)，且之后的保費(fèi)都不需要再交）。第三年張先生發(fā)生腦中風(fēng)（與第一次癌癥確診超過(guò)180天間隔期），進(jìn)行第二次賠付。

保險(xiǎn)合同的構(gòu)成

一份正式的保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證及其所附條款、投保單、與本合同有關(guān)的投保文件、聲明、批注、附貼批單、變更申請(qǐng)書(shū)及其他書(shū)面協(xié)議等構(gòu)成。下面我們具體來(lái)看看這些文件都是些什么內(nèi)容。

保險(xiǎn)單：明確、完整地記載有關(guān)保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)，主要載有保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的姓名、證件號(hào)碼、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)期限、賠償或給付的責(zé)任范圍以及其他規(guī)定事項(xiàng)。

保險(xiǎn)利益摘要：為了方便大家讀懂合同，保險(xiǎn)公司會(huì)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容和注意事項(xiàng)用更通俗的語(yǔ)言做一定的講解。

現(xiàn)金價(jià)值表：顯示投保人持有的保單在各個(gè)年度末值多少錢(qián)。長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)單都具有現(xiàn)金價(jià)值，假如投保人要求退保，現(xiàn)金價(jià)值表上當(dāng)年所對(duì)應(yīng)的數(shù)額就是退保時(shí)能拿到的金額，所以現(xiàn)金價(jià)值又叫“解約退還金”或“退保價(jià)值”。

保險(xiǎn)條款：是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人協(xié)商一致確定的有關(guān)雙方權(quán)利和義務(wù)的條文，即保險(xiǎn)人對(duì)其所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。

客戶服務(wù)指南：保險(xiǎn)公司相關(guān)的聯(lián)系方式等。

投保單及其他：投保時(shí)簽署的一些文件及理賠、解約等需要的表格文件等。

解讀定期壽險(xiǎn)

說(shuō)完了基礎(chǔ)的概念，大家再看保險(xiǎn)合同的時(shí)候，是不是覺(jué)得清晰了很多呢？多花點(diǎn)時(shí)間、認(rèn)真閱讀，說(shuō)不定自己也能看懂了呢。不過(guò)為了更方便大家看懂合同，我再來(lái)跟大家說(shuō)說(shuō)各種保險(xiǎn)合同中，哪些應(yīng)該重點(diǎn)去看。

本篇文章，我們先來(lái)重點(diǎn)看看定期壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)，是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。家庭如果考慮配置壽險(xiǎn)，主要從個(gè)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任方面進(jìn)行考慮：

?是否有負(fù)債，例如房貸、車(chē)貸、其他欠款等；

?是否有撫養(yǎng)（贍養(yǎng)）責(zé)任，例如家人的生活費(fèi)、子女的教育費(fèi)用、老人的養(yǎng)老醫(yī)療等費(fèi)用等；

?是否是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，例如無(wú)收入的子女、配偶等可以暫緩配置，在其他保險(xiǎn)配置齊全后再進(jìn)行考慮。

接下來(lái)，我們具體看看購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)需要注意什么。

▎保險(xiǎn)責(zé)任

定期壽險(xiǎn)是所有基礎(chǔ)保障中最容易搞懂的一份保險(xiǎn)，說(shuō)它容易懂，是因?yàn)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)的保障非常簡(jiǎn)單，一般只有兩項(xiàng)：身故和全殘，并且只賠付一次。

身故：即死亡的責(zé)任，包括意外、疾病甚至是自殺。

全殘：合同中載明的具體殘疾標(biāo)準(zhǔn)。

▎保障期間

意外導(dǎo)致的身故或全殘：自合同生效至合同終止。

病導(dǎo)致的身故或全殘：等待期后至合同終止。

自殺導(dǎo)致的身故或全殘：合同生效兩年后至合同終止，無(wú)民事行為能力的人（不滿十八周歲的未成年人及不能辨認(rèn)自己行為的成年人）不受限制。

需要注意的是，一般來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)期間≠保障期間，保險(xiǎn)期間一般指的是保險(xiǎn)開(kāi)始生效的那一天開(kāi)始，但因?yàn)榧膊。ㄗ詺ⅲ┥砉适怯械却诘?，所以保險(xiǎn)生效后可能還沒(méi)有足夠的保障。例如：

小明買(mǎi)了一份定期壽險(xiǎn)，2018年11月1日生效，180天等待期，可是非常不幸，小明在一個(gè)月后的12月1日突然猝死，這個(gè)時(shí)候，保險(xiǎn)公司是不賠的。因?yàn)殁朗菍儆诩膊∩砉?，是需要?80天等待期后發(fā)生身故才能獲得賠償。在這180天內(nèi)，小明其實(shí)是沒(méi)有疾病身故的保障的。

▎責(zé)任免除

定期壽險(xiǎn)的責(zé)任免除一般都比較少，一般都與違法、戰(zhàn)爭(zhēng)、核放射、吸毒和酒后（無(wú)證）駕駛相關(guān)，一般人最容易被免責(zé)的就是酒后（無(wú)證）駕駛。所以也提醒大家，酒后（無(wú)證）駕駛害人害己，出事連壽險(xiǎn)都不賠，大家一定要避免。

▎保險(xiǎn)事故通知

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)全殘的責(zé)任認(rèn)定可能會(huì)需要經(jīng)過(guò)一段恢復(fù)期后來(lái)驗(yàn)證，并不一定會(huì)馬上賠付。但是對(duì)于消費(fèi)者而言，發(fā)生事故后，不管是否可以賠償，首先打保險(xiǎn)公司電話報(bào)案最為安全。

如果未能及時(shí)報(bào)案，也不用太過(guò)于擔(dān)心，及時(shí)報(bào)案主要是為了讓保險(xiǎn)公司更容易對(duì)責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定，只要不是故意騙保，一般保險(xiǎn)公司也不會(huì)拒賠。

▎保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交

在投保時(shí)，應(yīng)勾選這項(xiàng)，盡可能避免因未能及時(shí)繳納保費(fèi)而造成的合同失效。

▎減額定期壽

除了一般的定期壽險(xiǎn)之外，目前還有一種費(fèi)率更低的，叫做“減額定期壽險(xiǎn)”。減額定期壽險(xiǎn)如果在投保的第一年等待期后出險(xiǎn)，賠付的金額最多，之后每年按基本保險(xiǎn)金額遞減，最后一年的保額即為基本保險(xiǎn)金額。賠付金額一般是以下兩項(xiàng)取大值。

?基本保險(xiǎn)金額×剩余保單年度（含當(dāng)年）；

?合同規(guī)定的已交保費(fèi)的一定比例。

其余規(guī)則與一般的定期壽險(xiǎn)相同。

以上就是定期壽險(xiǎn)合同需要關(guān)注的要點(diǎn)，購(gòu)買(mǎi)時(shí)如實(shí)告知、購(gòu)買(mǎi)后按期繳費(fèi)，其他內(nèi)容基本不會(huì)對(duì)大家有影響，可以不用花太多時(shí)間去了解。