時(shí)間：2013-9-12 來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào) 作者：程太和
案情簡(jiǎn)介
2006年3月，張曉波作為投保人為其妻李?lèi)?ài)英投保一份終身兩全保險(xiǎn)，受益人為李?lèi)?ài)英，年繳保費(fèi)6500元，繳費(fèi)期限20年，保險(xiǎn)期限終身。2011年9月，因投保人張曉波在外打工與他人同居，被保險(xiǎn)人李?lèi)?ài)英提出離婚。雙方在進(jìn)行財(cái)產(chǎn)分割時(shí)，對(duì)壽險(xiǎn)保單的處理產(chǎn)生較大爭(zhēng)議。張曉波認(rèn)為，投保人享有退保金請(qǐng)求權(quán)、受益人指定權(quán)、受益人變更權(quán)、解除合同請(qǐng)求權(quán)、保單轉(zhuǎn)讓權(quán)等保單權(quán)利，保單應(yīng)歸其所有。被保險(xiǎn)人李?lèi)?ài)英認(rèn)為，保單中被保險(xiǎn)人、受益人均為其本人，保單應(yīng)歸被保險(xiǎn)人、受益人所有。雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，向法院提起訴訟。
核心提示：
婚姻存續(xù)期間一方為另一方購(gòu)買(mǎi)的人身保險(xiǎn)也屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。因此婚姻關(guān)系解除時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)向另一方退還保單現(xiàn)金價(jià)值的50%。
判決
法院審理認(rèn)為：本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)主要集中在壽險(xiǎn)保單屬個(gè)人財(cái)產(chǎn)還是夫妻共同財(cái)產(chǎn)，即財(cái)產(chǎn)的屬性，以及處理方法這兩個(gè)方面。我國(guó)《婚姻法》實(shí)行婚后所得共同財(cái)產(chǎn)制，夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得財(cái)產(chǎn)歸夫妻共同所有，因此，在主體范圍上共同財(cái)產(chǎn)的享有是“夫妻”，在時(shí)間界限上是“婚姻關(guān)系存續(xù)期間”，在來(lái)源上是夫妻的“所得”。這里的“所得”不局限于“所有權(quán)”， 夫妻共同財(cái)產(chǎn)是各種財(cái)產(chǎn)利益的集合體，因而表現(xiàn)為不同類(lèi)型的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。投保人在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，以夫妻共有財(cái)產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)，投保人享有保單現(xiàn)金價(jià)值退還請(qǐng)求權(quán)，該請(qǐng)求權(quán)同其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利一樣包含著特定的財(cái)產(chǎn)利益，且從資金來(lái)源分析，保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)源是夫妻共有財(cái)產(chǎn)，保單現(xiàn)金價(jià)值退還請(qǐng)求權(quán)也是夫妻共有財(cái)產(chǎn)的表現(xiàn)形式，保單現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)納入夫妻共同財(cái)產(chǎn)范圍。因此，本案所涉及的壽險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，應(yīng)采用合理的方式對(duì)其進(jìn)行分割。我國(guó)《保險(xiǎn)法》又規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！边@說(shuō)明，人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益的判定僅以合同訂立時(shí)為準(zhǔn)，離婚雖然導(dǎo)致夫妻雙方身份關(guān)系解除，但是并不會(huì)使已經(jīng)生效的人身保險(xiǎn)合同無(wú)效，同時(shí)保險(xiǎn)合同的主體也不會(huì)發(fā)生變化。因此，本案所涉及的人壽保險(xiǎn)合同在離婚時(shí)并不失效，李?lèi)?ài)英作為被保險(xiǎn)人和受益人，仍可依合同約定獲得保險(xiǎn)保障。據(jù)此，法院作出如下判決：
1.保險(xiǎn)合同(保單)歸被保險(xiǎn)人李?lèi)?ài)英所有，投保人變更為李?lèi)?ài)英。
2.被保險(xiǎn)人李?lèi)?ài)英支付投保人張曉波保單現(xiàn)金價(jià)值的50%以作夫妻共同財(cái)產(chǎn)的補(bǔ)償。
評(píng)析
本案所涉及壽險(xiǎn)保單在實(shí)踐中有兩種處理方式：
1.退保后分割現(xiàn)金?！侗ｋU(xiǎn)法》第四十七條規(guī)定，投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。投保人解約，保險(xiǎn)人退還保單現(xiàn)金價(jià)值后，投保人與被保險(xiǎn)人可按“夫妻共同財(cái)產(chǎn)”分割保單現(xiàn)金價(jià)值。因投保人已辦理退保手續(xù)，保險(xiǎn)合同即行終止，被保險(xiǎn)人失去保險(xiǎn)保障。離婚時(shí)采用這種方式處理壽險(xiǎn)保單具有一定的法律基礎(chǔ)，但是在實(shí)踐中存在一定的弊端。首先，這種做法會(huì)導(dǎo)致原有的保險(xiǎn)合同終止，被保險(xiǎn)人失去保障，這對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一種損失。其次，如果被保險(xiǎn)人想要繼續(xù)享受保險(xiǎn)保障的話(huà)，就必須重新購(gòu)買(mǎi)一份新的壽險(xiǎn)保單，但是，重新投保可能會(huì)蒙受利差、費(fèi)差帶來(lái)的損失，年齡的增加還會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)增加，由于被保險(xiǎn)人身體條件的變化還會(huì)導(dǎo)致承保條件限制或被拒保等。再次，退保時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)扣除一部分費(fèi)用(本案中，投保人已繳費(fèi)6年，退保時(shí)，其現(xiàn)金價(jià)值為所繳保費(fèi)的96%)，對(duì)于投保時(shí)間較短的保險(xiǎn)，退保的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)更少。
2.變更投保人，轉(zhuǎn)讓保單給被保險(xiǎn)人。投保人變更后，保單轉(zhuǎn)讓給被保險(xiǎn)人，轉(zhuǎn)讓后，被保險(xiǎn)人將壽險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值的50%支付給原投保人。采用這種方式，壽險(xiǎn)保單繼續(xù)有效，同時(shí)原投保人也能得到相應(yīng)的補(bǔ)償，與第一種方式比較，這種方式更合理、可行性更大。本案中，法官選擇第二種處理方式無(wú)疑是正確的。
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