花甲老人誤買年金產(chǎn)品

　　老年人一直是遭遇保險銷售誤導(dǎo)的高危人群，江蘇的翟女士近日向記者訴說了她的父母被營銷人員誤導(dǎo)購買了不適合自己的保險產(chǎn)品的經(jīng)歷。2013年10月底，江蘇翟女士母親接到了一個自稱是泰康人壽工作人員的王某(化名)的電話，見面后，王某向翟女士父母推薦一份保險產(chǎn)品。翟女士告訴記者，據(jù)王某介紹，泰康人壽有一款僅針對老客戶的產(chǎn)品，收益比同期銀行存款利息要高，并且沒有風險。王某在紙上向翟女士父母演示收益情況，使翟女士的父母認為，投保的錢和在銀行存錢一樣，是到期是可以取出來的，而且利息比銀行同期存款利息高。于是，翟女士父母同意了購買10年期的泰康財富人生C款終身年金保險(分紅型)，翟女士父親是投保人，翟女士是被保險人。

　　根據(jù)《人身保險銷售誤導(dǎo)行為認定指引》規(guī)定，人身保險公司、保險代理機構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險業(yè)務(wù)活動中，不得有下列欺騙行為：夸大保險責任或者保險產(chǎn)品收益；以銀行理財產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品。翟女士認為，王某的介紹以銀行存款的利息做比較，已經(jīng)對她的父母造成了誤導(dǎo)，使她的父母一直認為他們購買的是一份10年期的比銀行同期存款利息略高的產(chǎn)品。而《經(jīng)濟參考報》記者查閱泰康財富人生C款終身年金保險(分紅型)介紹發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品的保險期間為終身。

　　根據(jù)保監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范人身保險經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》，在正式簽發(fā)保單前，必須向投保人出示退保說明和保單前三年度退保金額，并逐一說明。保險公司必須在投保書中加印“投保人、被保險人聲明”，聲明投保人、被保險人在決定投保之前已經(jīng)認真閱讀并理解了包括簽名要求、前三年度退保金額、猶豫期和保險條款的各項內(nèi)容。

　　猶豫期內(nèi)“不猶豫”

　　如果擔心保險銷售人員在產(chǎn)品介紹時有隱瞞或者誤導(dǎo)傾向，保險公司對保單進行電話回訪是消費者進一步了解保單內(nèi)容的機會，不過，在實際操作中，這一步驟可能因為各種原因被“走過場”。翟女士對記者表示，王某告知她父親，簽完合同以后會有回訪電話，但只是例行的電話，到時候照她所說的回答即可。對于這點，其實《人身保險業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》中早已明確，保險公司對保險新單業(yè)務(wù)進行回訪時，應(yīng)確認投保人是否已經(jīng)閱讀并理解產(chǎn)品說明書和投保提示的內(nèi)容，是否知悉保險責任、責任免除和保險期間以及退?？赡苁艿降膿p失。

　　此外，猶豫期內(nèi)，消費者也享有退保權(quán)利。按照相關(guān)規(guī)定，對于交費期在一年以上的人身保險產(chǎn)品，投保人在書面簽收保險合同之日起享有至少10日的猶豫期。猶豫期內(nèi)，可無條件解除保險合同(一般扣除不超過10元的工本費，投資連結(jié)保險還可能需扣除資產(chǎn)管理費)。發(fā)現(xiàn)保單存疑后，翟女士致電王某，提出疑義并表示想要退保?！暗跄辰ㄗh我，可以先交一年看收益，再考慮第二年繳納與否?！钡耘糠Q，王某提到了“兩年猶豫期，后續(xù)不交不承擔責任”的承諾。

　　此后，翟女士與泰康人壽保險南通中心支公司進行交涉。銀行保險業(yè)務(wù)部的經(jīng)理接待了翟小姐，稱“兩年猶豫期不可能，是業(yè)務(wù)員的口誤”。事實上，為了保護老年人權(quán)益，廣東、山東和江蘇等地保監(jiān)局規(guī)定，如果投保人是男60、女55歲的老年人，則猶豫期從10天延至30天。翟女士告訴記者，她向業(yè)務(wù)員說明退保意愿時沒有超過30日。

　　截止記者發(fā)稿，翟女士表示，經(jīng)過交涉，泰康人壽已經(jīng)承諾將全額退回翟女士父母所交保費。

　　保監(jiān)會：加強特殊群體利益保護

　　違規(guī)銷售屢禁不止，如何加強對保險銷售從業(yè)人員的管理，保護投保人、被保險人、尤其是對于特殊群體的合法權(quán)益，一直是監(jiān)管層關(guān)注的問題。根據(jù)保監(jiān)會日前下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范銀郵保險代理渠道銷售行為有關(guān)問題的通知征求意見稿》(以下簡稱《意見稿》)，為了進一步減少銷售誤導(dǎo)，《意見稿》對銷售對象的年齡做出明確的規(guī)定，不得向70歲以上老年人推薦任何保險產(chǎn)品，不得向60-70歲年齡段的老年人推薦期繳型產(chǎn)品。

　　值得一提的是，《意見稿》還規(guī)定期繳產(chǎn)品年繳保費原則上不超過客戶年收入的20%，躉繳產(chǎn)品保費原則上不得超過客戶的年收入。此外，還規(guī)定對農(nóng)村和城鎮(zhèn)低收入居民，原則上不能銷售分紅型、萬能型、投資連接型、變額型人身保險產(chǎn)品，而應(yīng)以保單利益確定的普通型保險產(chǎn)品為主。而翟女士表示，她父母今年均已60多歲，兩人的年收入加起來差不多2萬，現(xiàn)在一年要交2萬保費，“算下來要存幾十年還不知道能不能拿到利息。”

　　明亞保險經(jīng)紀人李彥鵬提醒投資者，盲目退保成本很高，因此，不論是在銀行，還是在保險公司，簽約購買產(chǎn)品之前，一定要詳細閱讀產(chǎn)品條款。良好的契約精神，是以不變應(yīng)萬變的最有效措施。此外，勿混淆交費期限與保險期間，當投保人以期交方式支付保險費時，應(yīng)注意交費期限與保險期間是否一致。依照合同約定，如投保人在保險期間屆滿前解除合同，可能會產(chǎn)生損失。如果投保后與保險公司發(fā)生糾紛，消費者首先可與保險公司協(xié)商和解；如果不能解決問題，還可請消委會調(diào)解，也可提請仲裁機構(gòu)仲裁，必要時向人民法院提起訴訟。還有，消費者要記牢投訴維權(quán)熱線，如果認為銷售人員未盡說明義務(wù)影響自身權(quán)益，可以撥打中國保監(jiān)會保險消費者投訴維權(quán)熱線(12378)進行投訴登記。(編輯：芒果)