2019清華五道口全球金融論壇保險(xiǎn)之夜分論壇于5月25日晚間召開，中國(guó)銀行)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)中介監(jiān)管部主任姜波出席并發(fā)表演講。會(huì)上，姜波主要談了兩方面問(wèn)題，一是保險(xiǎn)科技的發(fā)展，二是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展及監(jiān)管。

    他指出，近年來(lái)依托保險(xiǎn)科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和各個(gè)產(chǎn)業(yè)的結(jié)合不斷的加深，中國(guó)已經(jīng)站在全球互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的前沿，以互聯(lián)網(wǎng)來(lái)引領(lǐng)科技創(chuàng)新，逐步成為推動(dòng)各個(gè)行業(yè)實(shí)行升級(jí)轉(zhuǎn)型的新的動(dòng)能。姜波認(rèn)為，保險(xiǎn)科技的應(yīng)用大概有三個(gè)特征：

    第一，多層次技術(shù)的滲透融合，每一項(xiàng)技術(shù)不是獨(dú)立存在的，產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，運(yùn)用和發(fā)展往往離不開多項(xiàng)技術(shù)的融合和滲透；

    第二，全鏈條。隨著新技術(shù)向保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的深入，保險(xiǎn)業(yè)最經(jīng)典的它的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)，銷售、理賠、客戶服務(wù)等在內(nèi)的幾乎所有生態(tài)環(huán)節(jié)都在被改造，保險(xiǎn)價(jià)值鏈正在得到一個(gè)重塑；

    第三是險(xiǎn)種的創(chuàng)新和多元化?？萍紝?duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的影響越發(fā)深入，呈現(xiàn)出從單一場(chǎng)景的險(xiǎn)種逐步向多險(xiǎn)種的擴(kuò)散，從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品向傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)散的趨勢(shì)。

    而關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管，他表示，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管，一是要堅(jiān)持機(jī)構(gòu)持牌，人員持證的原則。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)是保險(xiǎn)，它必須由持牌的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)參與，參與互聯(lián)網(wǎng)銷售的人員也必須要持證。

    第二，是堅(jiān)持監(jiān)管審慎的原則，適應(yīng)數(shù)字化、場(chǎng)景化、智能化發(fā)展的保險(xiǎn)趨勢(shì)，來(lái)完善監(jiān)管科技。

    第三，保護(hù)消費(fèi)者投保人利益的原則，要切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、個(gè)人信息安全。

    第四，鼓勵(lì)創(chuàng)新的原則。對(duì)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展還要持一個(gè)包容的態(tài)度，對(duì)于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的不合規(guī)行為也要嚴(yán)密的監(jiān)管。

    他提到，未來(lái)監(jiān)管部門將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行一個(gè)重點(diǎn)的研究，包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管辦法也將及時(shí)的得到更新，未來(lái)很快會(huì)向社會(huì)征求意見。

    此外，他還指出，目前我們保險(xiǎn)監(jiān)管要突出一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向，對(duì)銷售領(lǐng)域的重點(diǎn)問(wèn)題，堅(jiān)持機(jī)構(gòu)持牌、人員持證、透明監(jiān)督、非法嚴(yán)打原則，切實(shí)提高監(jiān)管的針對(duì)性、有效性。

    前沿發(fā)展的六大趨勢(shì)

    近年來(lái)依托保險(xiǎn)科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和各個(gè)產(chǎn)業(yè)的結(jié)合不斷的加深，中國(guó)已經(jīng)站在全球互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的前沿，以互聯(lián)網(wǎng)來(lái)引領(lǐng)科技創(chuàng)新，逐步成為推動(dòng)各個(gè)行業(yè)實(shí)行升級(jí)轉(zhuǎn)型的新的動(dòng)能。

    與此同時(shí)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)抓住機(jī)會(huì)，利用一些新的技術(shù)，豐富產(chǎn)品的供給，提升服務(wù)能力，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，提高運(yùn)營(yíng)效率，不斷的實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的發(fā)展，行業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)和服務(wù)民生的能力也不斷的增強(qiáng)。所以總體而言保險(xiǎn)的科技和發(fā)展源自于保險(xiǎn)本質(zhì)和特性，同時(shí)生動(dòng)鮮活的保險(xiǎn)實(shí)踐又為保險(xiǎn)科技的發(fā)展賦予新的內(nèi)容和亮點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)科技的重要體現(xiàn)，是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)接近民生的重要的載體。

    金融科技即英文Fintech這個(gè)詞是finace和technology的合成，中文翻譯是金融科技，維基百科將金融科技定義為科技驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新，用技術(shù)改變金融體系，進(jìn)而提高金融服務(wù)的效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。

    在國(guó)際層面金融穩(wěn)定理事會(huì)FSB作為全球金融治理的核心機(jī)構(gòu)，將金融科技初步定義為通過(guò)技術(shù)手段來(lái)推動(dòng)金融創(chuàng)新，形成對(duì)金融市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)以及金融服務(wù)產(chǎn)生重大影響的業(yè)務(wù)模式、技術(shù)應(yīng)用以及流程化產(chǎn)品等等，金融科技正在從全球范圍內(nèi)深刻的改變金融行業(yè)的格局。

    其實(shí)金融和科技一直是相伴相生的，不是說(shuō)最近十年二十年才有金融科技的促進(jìn)。因?yàn)閺谋ｋU(xiǎn)業(yè)的學(xué)習(xí)體會(huì)來(lái)講，當(dāng)時(shí)世界上第一張生命表的繪制據(jù)說(shuō)當(dāng)時(shí)就是哈雷彗星的發(fā)現(xiàn)者他作為一個(gè)數(shù)學(xué)家，他當(dāng)時(shí)繪制了世界第一張壽保險(xiǎn)的生命表，在當(dāng)時(shí)也是一個(gè)科技創(chuàng)新，只不過(guò)就像IT里的摩爾定律一樣，不斷的加速，所以金融和科技真正為什么受到如此的關(guān)注呢，在最近的十年、二十年，應(yīng)該將是加速的融合，加速的推進(jìn)的創(chuàng)新。正在全面的賦能金融業(yè)的發(fā)展，從客戶的經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品定價(jià)、渠道銷售、運(yùn)營(yíng)模式等方面進(jìn)行全流程的優(yōu)化，對(duì)金融服務(wù)的價(jià)值鏈進(jìn)行全面的賦能。

我國(guó)的金融科技的發(fā)展大概經(jīng)歷了三個(gè)主要階段：一個(gè)是1.0階段，所謂的金融電子化的階段，主要是簡(jiǎn)單的線上化，提升管理水平和服務(wù)效率。

2000年進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)的金融階段。這個(gè)階段具體表現(xiàn)就是對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)搭建在線的業(yè)務(wù)平臺(tái)，對(duì)傳統(tǒng)金融渠道的變革實(shí)行信息共享和業(yè)務(wù)融合?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)滲透到金融服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)。

    目前已經(jīng)到了3.0的階段就是金融和科技一個(gè)深度的融合階段。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程，大幅度的提升傳統(tǒng)金融地效率，解決傳統(tǒng)金融的痛點(diǎn)，提高更為普惠的金融服務(wù)。

    從前沿來(lái)看目前這幾大趨勢(shì)：第一，云計(jì)算，它的應(yīng)用已經(jīng)進(jìn)入了深水區(qū)，未來(lái)將更加關(guān)注安全穩(wěn)定與風(fēng)險(xiǎn)防控，云計(jì)算技術(shù)進(jìn)入了成熟區(qū)，金融云的應(yīng)用也正在向更加核心和關(guān)鍵的深水區(qū)邁進(jìn)。金融行業(yè)的特住性要求云計(jì)算運(yùn)用的穩(wěn)定性、安全性和連續(xù)性，同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范提出了更高的要求。

    第二，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用走向跨界的融合，標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范成為未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵。因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的數(shù)據(jù)是海量的，資源非常豐富，業(yè)務(wù)的發(fā)展依賴大數(shù)據(jù)的分析。目前行業(yè)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用較為成熟，比如說(shuō)有一個(gè)中國(guó)保信，它每一個(gè)保單都錄入，各種信息數(shù)以億計(jì)的海量的信息走向一個(gè)跨界的整合。與相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)打通、共享，在這個(gè)過(guò)程中數(shù)據(jù)是否規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)成為數(shù)據(jù)應(yīng)用價(jià)值高低的一個(gè)關(guān)鍵因素。

    第三，人工智能的應(yīng)用加速發(fā)展。從計(jì)算向感知和認(rèn)知的高階演進(jìn)，在感知層面以人臉識(shí)別和語(yǔ)音識(shí)別為代表的生物智能技術(shù)已經(jīng)在進(jìn)領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。未來(lái)以智能風(fēng)控、智能投顧和智能投研為代表的認(rèn)知的智能應(yīng)用是人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用最具潛力的一些領(lǐng)域。

    第四，區(qū)塊鏈從這個(gè)概念走向應(yīng)用，前幾年還是一個(gè)非常新興的前沿的概念，而現(xiàn)在已經(jīng)用一個(gè)非常廣闊的空間。與此同時(shí)也面臨著現(xiàn)實(shí)的困難，區(qū)塊鏈技術(shù)基于這樣一個(gè)分布式的網(wǎng)絡(luò)形成的共識(shí)機(jī)制，具有去中心化、開放性、透明性、數(shù)據(jù)不可篡改和自治等特點(diǎn)，它的空間應(yīng)用非常廣闊。但是在目前一個(gè)困惑就是部分構(gòu)成的要素它的法律基礎(chǔ)還是比較缺失的，所以國(guó)家政策方面的缺失也對(duì)區(qū)塊鏈的進(jìn)一步廣泛應(yīng)用可能還有所制約。

    第五個(gè)方面，監(jiān)管科技得到更多的關(guān)注，將成為金融科技領(lǐng)域的新的亮點(diǎn)。從金融科技到監(jiān)管科技，各類創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用極大的推動(dòng)監(jiān)管系統(tǒng)的能力與構(gòu)建，推動(dòng)多層次金融監(jiān)管的功能性的需求。

    第六，新一代的信息技術(shù)形成了融合事態(tài)，推動(dòng)金融科技發(fā)展進(jìn)入新階段。金融科技中的每一項(xiàng)技術(shù)相互作用，共同發(fā)展，未來(lái)新一代技術(shù)的共生共用將會(huì)更好的把科技應(yīng)用于金融當(dāng)中，更好的助力于金融科技實(shí)現(xiàn) 一個(gè)金融生態(tài)體系的構(gòu)建。

    保險(xiǎn)科技應(yīng)用三個(gè)特征

    第二個(gè)方面，關(guān)于保險(xiǎn)科技應(yīng)用地觀察。目前是非常豐富的途徑，這個(gè)觀察還是非常局部的，科技應(yīng)用地不斷深入進(jìn)入所謂保險(xiǎn)科技的時(shí)代。像Fintech在國(guó)外有的講inshuTech，在美國(guó)有些inshuTech公司在美國(guó)已經(jīng)獲得了很高的估值。從金融電子化、信息化的萌芽時(shí)期，探索期，到保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化和移動(dòng)化的積累期、發(fā)展期，再到保險(xiǎn)自動(dòng)化和智能化的爆發(fā)期，科技在保險(xiǎn)的應(yīng)用經(jīng)歷了由量變到質(zhì)變的過(guò)程。進(jìn)入保險(xiǎn)科技的階段，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速擴(kuò)容為保險(xiǎn)科技提供了土壤，在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中保險(xiǎn)和科技可以進(jìn)行不斷的碰撞融合，實(shí)現(xiàn)了各項(xiàng)科技的應(yīng)用創(chuàng)新，推動(dòng)了技術(shù)的發(fā)展和普及。

    保險(xiǎn)科技應(yīng)用大概有三個(gè)特征：

    1、所謂全面的技術(shù)的，多層次技術(shù)的滲透融合。應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)的技術(shù)類型迅速的多元化，它不是單向的技術(shù)。剛才講的諸多前沿領(lǐng)域的技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域都得到了融合的發(fā)展，每一項(xiàng)技術(shù)不是獨(dú)立存在的，產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，運(yùn)用和發(fā)展往往離不開多項(xiàng)技術(shù)的融合和滲透。

    2、全鏈條，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是一個(gè)很完整的價(jià)值產(chǎn)業(yè)鏈。隨著新技術(shù)向保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的深，保險(xiǎn)業(yè)最經(jīng)典的它的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)，銷售、理賠、客戶服務(wù)等在內(nèi)的幾乎所有生態(tài)環(huán)節(jié)都在被改造，保險(xiǎn)價(jià)值鏈正在得到一個(gè)重塑。

    3、多險(xiǎn)種，險(xiǎn)種的創(chuàng)新和多元化?？萍紝?duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的影響越發(fā)深入，呈現(xiàn)出從單一場(chǎng)景的險(xiǎn)種逐步向多險(xiǎn)種的擴(kuò)散，從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品向傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)散的趨勢(shì)。

    主要影響的科技的技術(shù)比如說(shuō)像云計(jì)算，其中物聯(lián)網(wǎng)打通了生態(tài)體系中連接的最后一公里，使得數(shù)據(jù)的維度更加豐富，大數(shù)據(jù)是生態(tài)體系中相互連接、交換的主要內(nèi)容。區(qū)塊鏈解決了主體間數(shù)據(jù)交換的安全和信任問(wèn)題。人工智能是以大數(shù)據(jù)為原料，通過(guò)建模、機(jī)器學(xué)習(xí)等提高保險(xiǎn)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率，為用戶提供更加精準(zhǔn)的個(gè)體化服務(wù)。云計(jì)算為生態(tài)系統(tǒng)的一整套運(yùn)作提供了一個(gè)存儲(chǔ)網(wǎng)絡(luò)計(jì)算的基礎(chǔ)設(shè)施的支撐，這些是一些理論的探討。比如說(shuō)像基因檢測(cè)，有助于鑒別發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)精準(zhǔn)定價(jià)，向客戶提供針對(duì)性的疾病預(yù)防的監(jiān)測(cè)措施。以前講銷售，因?yàn)橹薪椴恳郧皞鹘y(tǒng)是監(jiān)管各個(gè)銷售渠道，現(xiàn)在講銷售服務(wù)和創(chuàng)新，這三者的融合，納入一個(gè)監(jiān)管和推動(dòng)發(fā)展的范圍吧。

    下面有幾個(gè)例子，比如說(shuō)航空延誤險(xiǎn)，過(guò)去的難點(diǎn)很難具體的為一個(gè)，因?yàn)樵蹅兒桨嘟?jīng)常沒(méi)有點(diǎn)，沒(méi)有規(guī)律它的延遲，現(xiàn)在通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，比如說(shuō)航班的信息它準(zhǔn)時(shí)的能夠推動(dòng)數(shù)據(jù)傳輸、智能合約在航班預(yù)定之前購(gòu)買保險(xiǎn)，收到保費(fèi)，無(wú)紙化操作，一旦航班延誤兩個(gè)小時(shí)以上智能合約將自動(dòng)的賠付。

    還有一個(gè)例子，比如說(shuō)退貨運(yùn)費(fèi)費(fèi)，大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)定價(jià)在這方面的應(yīng)用，下單申請(qǐng)退貨，退貨完成，系統(tǒng)自動(dòng)申請(qǐng)理賠，整個(gè)鏈條中大數(shù)據(jù)發(fā)揮著非常精準(zhǔn)的計(jì)算作用，它可以對(duì)上百種的風(fēng)險(xiǎn)引子進(jìn)行動(dòng)態(tài)的監(jiān)測(cè)，同時(shí)有一個(gè)附加的動(dòng)態(tài)模型，最后系統(tǒng)輸出。

    物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，未來(lái)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，現(xiàn)在咱們國(guó)家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)百分之七、八十以上都是做車險(xiǎn)，大家開玩笑說(shuō)都知道車值錢，但是最值錢的是生命，所以保生命健康的很少。還有房子，家財(cái)險(xiǎn)保的也很少。所以這塊在咱們國(guó)家整個(gè)，順便說(shuō)一句保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還是有很大發(fā)展空間的。在全球目前中國(guó)總的保費(fèi)排第二，世界第二，但是我們?nèi)司挥腥倜涝剿陌倜涝?，前十位的世界各保險(xiǎn)大國(guó)，美國(guó)第一，其它第三到第十，它的人均保費(fèi)群都是三千到四千美元，換句話我們兩百三百，也不要到三千、四千了就到一千的話中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以說(shuō)有巨大的空間。像剛才講的家財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)，養(yǎng)老、醫(yī)療都是方興未艾，有很多的應(yīng)用場(chǎng)景。未來(lái)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)可能跟整個(gè)物聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)有很大的關(guān)系，這是講的物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用。

    再比如這是國(guó)內(nèi)某一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)用人工智能讓保險(xiǎn)更加貼近生活，模型的輸入、身份的識(shí)別、數(shù)據(jù)可視化、圖像識(shí)別、智能保顧、客戶服務(wù)，應(yīng)用以后大大提高了效率。順便說(shuō)一下比如說(shuō)看片子，到放射科看片子，現(xiàn)在有些公司運(yùn)用人工智能識(shí)別肯片子的準(zhǔn)確度接近放射科主任的水平，像摩爾定律一樣準(zhǔn)確度在不斷的提升。

    還有保險(xiǎn)的中介機(jī)構(gòu)，它運(yùn)用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化定價(jià)。中介機(jī)構(gòu)它就跟美團(tuán)一樣，早期它是抱飯的，后來(lái)賣到后來(lái)客戶喜歡吃中餐還是西餐，數(shù)據(jù)都集中在中介機(jī)構(gòu)手里。像美團(tuán)一樣對(duì)于餐館本身的運(yùn)營(yíng)模式有更大的話語(yǔ)權(quán)，中介機(jī)構(gòu)也一樣，現(xiàn)在有些中介機(jī)構(gòu)感到不是他想做而是這個(gè)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)讓他自然而然產(chǎn)生了設(shè)計(jì)產(chǎn)品都不想跟保險(xiǎn)公司合作，他想跟（在保）公司合作，來(lái)直接進(jìn)行差異化的產(chǎn)品的定價(jià)。

    保險(xiǎn)科技三大挑戰(zhàn)

    與此同時(shí)我們看到保險(xiǎn)科技也帶來(lái)了很多的變革和挑戰(zhàn)，一方面它促成了保險(xiǎn)新興產(chǎn)品的提升，提高了保險(xiǎn)的普惠水平，另一方面保險(xiǎn)科技可能增加潛在風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性和傳染性，為行業(yè)帶來(lái)一些新的風(fēng)險(xiǎn)。主要是三個(gè)方面：

    1、產(chǎn)品邊界?，F(xiàn)在部分互聯(lián)網(wǎng)公司相繼推出了一些類保險(xiǎn)的產(chǎn)品，把保險(xiǎn)的概念有所混淆，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本質(zhì)的是保險(xiǎn)，屬于特許經(jīng)營(yíng)行業(yè)需要持牌經(jīng)營(yíng)，但是這些類保險(xiǎn)的產(chǎn)品，未來(lái)的方向我覺(jué)得還值得觀察。

    2、技術(shù)邊界。新科技在保險(xiǎn)的開發(fā)運(yùn)用不斷的深化，但是仍處于探索的階段，保險(xiǎn)科技在行業(yè)應(yīng)用的普及程度有待提升。雖然是這些金融科技的領(lǐng)域都深入了保險(xiǎn)領(lǐng)域，但是融合還不夠充分，需要進(jìn)一步的創(chuàng)新和產(chǎn)品模式方面進(jìn)行整合。

    3、風(fēng)險(xiǎn)邊界。新技術(shù)催生了新的業(yè)態(tài)，新業(yè)態(tài)產(chǎn)生了新的風(fēng)險(xiǎn)，一方面信息系統(tǒng)不安全的因素可能造成客戶信息的泄露等等，另外產(chǎn)品的形態(tài)不斷的創(chuàng)新，定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管控的能力也不斷的提升。比如說(shuō)車險(xiǎn)，自動(dòng)駕駛以后也許車就不撞了，中國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的50%以上江山的保險(xiǎn)業(yè)何去何從，但是并不是說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)就消失了，也可能本身系統(tǒng)會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，另外電池也會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，所以說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)態(tài)會(huì)發(fā)生很大的變化。

    又比如說(shuō)網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)怎么來(lái)定義，怎么定義，怎么界定這個(gè)損失，否則如果界定不清楚，可能成為一種巨災(zāi)，整個(gè)把系統(tǒng)的崩潰，把企業(yè)的運(yùn)營(yíng)險(xiǎn)都放在里頭，那是任何一家都不能承受的，所以這些新的風(fēng)險(xiǎn)模式可能需要進(jìn)一步的研究。

    彎道超車機(jī)遇

    近年來(lái)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展還是比較迅速的。目前從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司有74家，人壽險(xiǎn)公司有78家，合計(jì)是152家。去年通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保費(fèi)是1905億元，大概保險(xiǎn)公司的自營(yíng)平臺(tái)占了三成，通過(guò)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的占70%。

    高速發(fā)展的同時(shí)帶來(lái)不能忽視的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括銷售誤導(dǎo)、信息安全、資金安全、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)服務(wù)能力不足等等，還有第三方平臺(tái)違規(guī)開展（保險(xiǎn)業(yè)務(wù)），沒(méi)有牌照，最近監(jiān)管也處罰了幾家。

    互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式從最初的渠道變革到場(chǎng)景創(chuàng)新的產(chǎn)品創(chuàng)新、平臺(tái)創(chuàng)新到今天的生態(tài)的賦能，應(yīng)該講迎來(lái)了一個(gè)全新的戰(zhàn)略發(fā)展機(jī)遇期。保險(xiǎn)的主要問(wèn)題一個(gè)是產(chǎn)品一個(gè)是渠道，產(chǎn)品可能還有待進(jìn)一步改善，渠道有待進(jìn)一步規(guī)范。所以實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展在渠道這個(gè)劣勢(shì)方面實(shí)現(xiàn)彎道超車提供非常寶貴的機(jī)遇，值得整個(gè)行業(yè)深入的研究。以前銀行網(wǎng)點(diǎn)公信力很高，主要的競(jìng)爭(zhēng)力之一，但是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)也可以在銷售渠道方面開創(chuàng)了一個(gè)新的模式。

    第一個(gè)階段就是它以渠道創(chuàng)新為核心的互聯(lián)網(wǎng)化是早期的保險(xiǎn)出保；

    第二個(gè)階段場(chǎng)景創(chuàng)新，消費(fèi)場(chǎng)景多元化為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供了場(chǎng)景化的擴(kuò)大，擴(kuò)充了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)標(biāo)的，成為了一個(gè)突圍的方向；

    第三個(gè)平臺(tái)的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)高效的連接催生了平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，基于技術(shù)效應(yīng)在平臺(tái)經(jīng)濟(jì)上催生了以模式創(chuàng)新為核心的平臺(tái)化，這方面應(yīng)該講是一個(gè)很突出的進(jìn)展。

    最后到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)3.0是一個(gè)生態(tài)的創(chuàng)新，隨著連接的廣度、深度、維度的指數(shù)級(jí)的增長(zhǎng)，整個(gè)世界的聯(lián)系，所謂萬(wàn)物互聯(lián)，整個(gè)世界聯(lián)系得到進(jìn)一步的加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)買保險(xiǎn)也步入了一個(gè)新的構(gòu)建產(chǎn)業(yè)體系為核心的生態(tài)環(huán)境的階段。大家觀察一下大的保險(xiǎn)公司目前不僅在賣保險(xiǎn)，而且在布局養(yǎng)老、健康，整個(gè)的生態(tài)鏈的布局。

    所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)該講對(duì)行業(yè)還是有非常重大的意義的，一個(gè)是提升它的保險(xiǎn)可獲得性，踐行普惠的保險(xiǎn)價(jià)值。一個(gè)是改造保險(xiǎn)的價(jià)值鏈，推動(dòng)行業(yè)的增值提項(xiàng)，助推產(chǎn)業(yè)的升級(jí)發(fā)展，激發(fā)新的動(dòng)能，提升保障能力，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。大家開玩笑說(shuō)保險(xiǎn)業(yè)是金融行業(yè)里，我們是農(nóng)民種地的，真正跟實(shí)體經(jīng)濟(jì)、民生連接最密切的，它不僅是數(shù)字，而連接著人們的養(yǎng)老、醫(yī)療、財(cái)產(chǎn)安全。

    互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管

    關(guān)于監(jiān)管政策，總的來(lái)講，咱們中國(guó)有一句古話叫“舟已行矣，而劍不行”，并不是說(shuō)舟不存在了，劍不存在了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)還是存在的，一些基本的原則比如說(shuō)像保險(xiǎn)的屬性，風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)和分散對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，各個(gè)機(jī)構(gòu)需要持牌，這些都是基本的原則是不會(huì)變的，只不過(guò)形態(tài)發(fā)生變化，在互聯(lián)網(wǎng)這塊要跟隨他們發(fā)生一個(gè)變化。

    一個(gè)是堅(jiān)持機(jī)構(gòu)持牌，人員持證的原則。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)是保險(xiǎn)，它必須由持牌的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)參與，參與互聯(lián)網(wǎng)銷售的人員也必須要持證。

    第二堅(jiān)持監(jiān)管審慎的原則，適應(yīng)數(shù)字化、場(chǎng)景化、智能化發(fā)展的保險(xiǎn)趨勢(shì)，來(lái)完善監(jiān)管科技，所以我們講的所謂“舟已行矣，劍也要行”，

    第三，保護(hù)消費(fèi)者投保人利益的原則，這是不能變化的，不能說(shuō)網(wǎng)上網(wǎng)下就不一樣了，網(wǎng)下叫非法集資到了網(wǎng)上就可以隨便來(lái)，或者消費(fèi)者在網(wǎng)下得到嚴(yán)密保護(hù)，到了網(wǎng)上的話可能就找人就找不到了，這種情況監(jiān)管是要防范的一個(gè)重點(diǎn)。所以要切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、個(gè)人信息安全。

    第四，鼓勵(lì)創(chuàng)新的原則。所謂監(jiān)管砂箱，監(jiān)管機(jī)構(gòu)以規(guī)范發(fā)展為前提，對(duì)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展還要持一個(gè)包容的態(tài)度，對(duì)于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的不合規(guī)行為也要嚴(yán)密的監(jiān)管。未來(lái)監(jiān)管部門將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行一個(gè)重點(diǎn)的研究，包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管辦法也將及時(shí)的得到更新，未來(lái)很快會(huì)向社會(huì)征求意見。

    第五，關(guān)于保險(xiǎn)渠道監(jiān)管的思路，現(xiàn)在我們講全渠道監(jiān)管，這個(gè)是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的必然要求。比如說(shuō)歐盟最近出了一個(gè)叫保險(xiǎn)銷售指令，它對(duì)保險(xiǎn)所涉及的所有主體予以規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)。

    目前我們保險(xiǎn)監(jiān)管要突出一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向，對(duì)銷售領(lǐng)域的重點(diǎn)問(wèn)題，堅(jiān)持機(jī)構(gòu)持牌、人員持證、透明監(jiān)督、非法嚴(yán)打原則，切實(shí)提高監(jiān)管的針對(duì)性、有效性。

    一個(gè)是全面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的渠道的保險(xiǎn)銷售，第二個(gè)系統(tǒng)完善在銀行業(yè)代理保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)監(jiān)管。

    第三，大力強(qiáng)化保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的監(jiān)管。在冊(cè)的800多萬(wàn)，把銀行和中介機(jī)構(gòu)加起來(lái)1000多萬(wàn)，這么大一支有戰(zhàn)斗力的隊(duì)伍，今后應(yīng)該講為服務(wù)民生、服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)生更大的作用，當(dāng)然它的規(guī)范問(wèn)題也是一個(gè)非常突出的問(wèn)題。

    第四，清晰完備保險(xiǎn)公司的中介渠道以及管理。中介機(jī)構(gòu)它的責(zé)任最后跟保險(xiǎn)公司還是密切相關(guān)的。

    總之在目前，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代可以說(shuō)步入了一個(gè)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，能夠抓住這些機(jī)遇，國(guó)外金融市場(chǎng)所說(shuō)的“三分天下”，銀行、證券、保險(xiǎn)養(yǎng)老金，養(yǎng)老金和保險(xiǎn)加一塊資產(chǎn)規(guī)模是很大的，所以未來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)可以成為保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要的助推器，可以成為一個(gè)有利的制度—所以在這方面有賴于各位專家和學(xué)者的共同努力吧。

文章來(lái)源：山東保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)