在過(guò)去十年里，為了拓展業(yè)務(wù)，科技巨頭們?cè)絹?lái)越多地把目光投向科技業(yè)以外的領(lǐng)域。不論國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，互聯(lián)網(wǎng)及科技巨頭們都在向保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新邁進(jìn)。本篇文章分析了為何科技巨頭適合顛覆保險(xiǎn)這一傳統(tǒng)領(lǐng)域。本文首發(fā)于獵云網(wǎng)，作者M(jìn)artha Notaras，分享給大家。

從汽車(chē)、零售到雜貨，這些公司利用數(shù)據(jù)、消費(fèi)者關(guān)系和軟件工程師等形式的巨大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，從根本上改變著市場(chǎng)。

現(xiàn)在，蘋(píng)果、谷歌和亞馬遜等公司正著眼于整個(gè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新。例如，亞馬遜正與摩根大通和Berkshire Hathaway進(jìn)行合作，為公司內(nèi)部員工創(chuàng)造一種新的醫(yī)療保險(xiǎn)方式。

在零售方面，亞馬遜正在銷(xiāo)售點(diǎn)銷(xiāo)售產(chǎn)品保險(xiǎn)和延長(zhǎng)保修期，并投資保險(xiǎn)技術(shù)初創(chuàng)公司。與此同時(shí)，特斯拉正在開(kāi)發(fā)一款專(zhuān)門(mén)針對(duì)Model S車(chē)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。Waymo、Uber和Lyft內(nèi)部肯定也有類(lèi)似的想法。

顯然，這些都是初級(jí)步驟。保險(xiǎn)是一項(xiàng)復(fù)雜、多方面的業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)很大。像亞馬遜這樣的公司最終是否能夠成為保險(xiǎn)公司，取決于他們的風(fēng)險(xiǎn)偏好、創(chuàng)新能力和潛在回報(bào)。

首先，讓我們來(lái)看看為什么科技巨頭非常適合顛覆這一領(lǐng)域。

他們有直接的消費(fèi)者關(guān)系

和許多企業(yè)一樣，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成功的一個(gè)重要方面是分銷(xiāo)?？纯唇?jīng)紀(jì)人吧，他們是當(dāng)今保險(xiǎn)公司的主要分銷(xiāo)方式——他們的傭金可能高達(dá)保險(xiǎn)單成本的30%。經(jīng)紀(jì)人的利潤(rùn)率也比保險(xiǎn)公司好，通常在10%左右。

Facebook、亞馬遜、蘋(píng)果、微軟和谷歌 ( FAAMG )與數(shù)十億消費(fèi)者有著直接的關(guān)系，經(jīng)過(guò)時(shí)間的積累，它們可能會(huì)顛覆整個(gè)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

他們擁有深厚的數(shù)據(jù)和分析能力

保險(xiǎn)界的一個(gè)大秘密是，保險(xiǎn)公司實(shí)際上很難使用他們的數(shù)據(jù)。不同部門(mén)(市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、承銷(xiāo)、理賠)很少協(xié)同工作，數(shù)據(jù)往往是孤立的。而另一方面，F(xiàn)AAMG將數(shù)據(jù)放在了他們產(chǎn)品的核心位置；他們知道如何利用分析和人工智能來(lái)創(chuàng)造更好的產(chǎn)品。

他們還可以獲得保險(xiǎn)公司夢(mèng)寐以求的數(shù)據(jù)：家庭、基礎(chǔ)設(shè)施和建筑物的全球地理空間圖像；位置、瀏覽和廣告數(shù)據(jù)；甚至來(lái)自智能手機(jī)和物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的真實(shí)行為數(shù)據(jù)。將所有這些信號(hào)結(jié)合在一起，可以非常完整地描述人類(lèi)的行為、興趣和風(fēng)險(xiǎn)狀況。

他們擁有一支軟件工程師和壟斷的

人工智能人才大軍

長(zhǎng)期以來(lái)，技術(shù)創(chuàng)新一直是保險(xiǎn)公司所面臨的挑戰(zhàn)。舊系統(tǒng)在任何行業(yè)都很難取代，但保險(xiǎn)的復(fù)雜性、依靠過(guò)去預(yù)測(cè)未來(lái)的傳統(tǒng)以及數(shù)據(jù)孤島性會(huì)讓它付出巨大的代價(jià)。另一方面，科技巨頭經(jīng)常用新產(chǎn)品蠶食自己的收入，并可以招募成千上萬(wàn)名工程師，通過(guò)更好的軟件和人工智能，開(kāi)發(fā)出色的數(shù)字客戶體驗(yàn)，并為后端保險(xiǎn)系統(tǒng)帶來(lái)大規(guī)模效率。

所以，是的，F(xiàn)AAMG相比保險(xiǎn)公司，擁有許多主要優(yōu)勢(shì)。但對(duì)于科技巨頭來(lái)說(shuō)，新的垂直市場(chǎng)和計(jì)劃也是一種圍繞著利潤(rùn)和市場(chǎng)范圍的長(zhǎng)期決策。這是很明顯的一點(diǎn)，但是如果FAAMG想要進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，他們會(huì)想要一個(gè)體面的回報(bào)。他們能在保險(xiǎn)業(yè)中找到嗎？

要說(shuō)明這一點(diǎn)需要耗費(fèi)很大的精力。

◆ 超低利潤(rùn)率

保險(xiǎn)平均凈利潤(rùn)率為3%至8%，毛利率為25%至30%，以技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)而言，這是微不足道的。軟件公司的平均毛利率約為80%，凈利潤(rùn)率約為15%。甚至像iPhone這樣的消費(fèi)硬件——按軟件標(biāo)準(zhǔn)來(lái)說(shuō)，這是一項(xiàng)成本高昂的工作——也有55%-60%的毛利率。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，健康保險(xiǎn)的利潤(rùn)率最高，其次是財(cái)產(chǎn)和意外傷害保險(xiǎn)(例如家庭和汽車(chē)保險(xiǎn))，最后是人壽保險(xiǎn)。所以醫(yī)療保健可能是保險(xiǎn)公司最想接近的東西。但對(duì)保險(xiǎn)業(yè)之外的大多數(shù)公司來(lái)說(shuō)，它并不完全具有吸引力。

◆ 高風(fēng)險(xiǎn)

如此低的利潤(rùn)率也意味著一個(gè)重大事件會(huì)破壞公司整個(gè)財(cái)年的資產(chǎn)負(fù)債表(比如颶風(fēng)、火災(zāi)、洪水等災(zāi)難)。此外，科技公司沒(méi)有保險(xiǎn)公司耗費(fèi)幾十年積累的歷史數(shù)據(jù)和精算科學(xué)家，因此他們更容易誤判整體風(fēng)險(xiǎn)敞口。

◆ 復(fù)雜管理

對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，評(píng)估和承保保單是一項(xiàng)昂貴的工作。索賠、客戶支持和后端是成本高昂且復(fù)雜的。也就是說(shuō)，大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)將核心管理軟件的開(kāi)發(fā)外包給了GuideWire和Duck Creek這樣的公司，然后在“最后一英里”定制軟件以滿足他們的特定需求。所以，認(rèn)為亞馬遜或谷歌這樣的公司可以在內(nèi)部開(kāi)發(fā)類(lèi)似的基礎(chǔ)設(shè)施，與現(xiàn)有的系統(tǒng)相抗衡，并不是一種巨大的飛躍?；蛘撸麄兛梢院苋菀椎刂苯邮召?gòu)其中一家開(kāi)發(fā)公司。

 亞馬遜的大舉動(dòng)

不過(guò)，迄今為止，科技巨頭一直在回避保單的創(chuàng)建和承保。亞馬遜一直致力于為某些產(chǎn)品提供擔(dān)保，作為其利潤(rùn)的一個(gè)附加部分，但這些擔(dān)保是由The Warranty Group而不是亞馬遜自己支持和管理的。在此之前，亞馬遜是SquareTrade的銷(xiāo)售渠道，在深入研究之前，它已經(jīng)對(duì)保修業(yè)務(wù)有了一定的了解。另一個(gè)例子是，特斯拉宣布將向車(chē)主出售特斯拉品牌的定制保單，但這些保單是由Liberty Mutual所支持的。

之后，亞馬遜在1月份與Berkshire Hathaway和摩根大通一起發(fā)表了一項(xiàng)廣為人知的聲明，表明了其為員工創(chuàng)建私人醫(yī)療保健選項(xiàng)的意圖。我們對(duì)這項(xiàng)計(jì)劃了解不多，但亞馬遜一段時(shí)間以來(lái)一直在致力于一個(gè)代號(hào)為1492的醫(yī)療保健技術(shù)項(xiàng)目。傳言認(rèn)為，這是一個(gè)“電子病歷數(shù)據(jù)、遠(yuǎn)程醫(yī)療和健康應(yīng)用的平臺(tái)”。亞馬遜的技術(shù)加上Berkshire Hathaway的保險(xiǎn)知識(shí)和摩根大通的金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，使得新的健康保險(xiǎn)實(shí)體更有可能成立。如果是這樣的話，這將是美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)公司的一個(gè)重大突破。

在所有的科技巨頭中，亞馬遜成為第一個(gè)進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的公司，是不足為奇的。亞馬遜已經(jīng)掌握了用微薄的利潤(rùn)建立大型企業(yè)的藝術(shù)。他們還瞄準(zhǔn)了醫(yī)療保險(xiǎn)，這也是最好的利潤(rùn)機(jī)會(huì)。他們可以先在公司內(nèi)部測(cè)試他們的產(chǎn)品，然后擴(kuò)展到他們龐大的消費(fèi)者群。最后，在向客戶提供復(fù)雜的后端服務(wù)之前，他們有為自己的目的構(gòu)建復(fù)雜的后端服務(wù)的歷史，比如AWS。

其他科技公司會(huì)不會(huì)效仿亞馬遜？

會(huì)的。最近，谷歌的姊妹公司Verily“一直在與保險(xiǎn)公司談判，共同競(jìng)投涉及數(shù)十萬(wàn)病人風(fēng)險(xiǎn)的合約?！贝送?，蘋(píng)果還將為其員工建立一個(gè)醫(yī)療診所網(wǎng)絡(luò)。

它可能不會(huì)停留在健康保險(xiǎn)上。毫無(wú)疑問(wèn)，科技正在改變?nèi)祟?lèi)的行為和社會(huì)，作為這項(xiàng)新技術(shù)的開(kāi)發(fā)者，F(xiàn)AAMG將不可避免地被推向其他保險(xiǎn)領(lǐng)域，包括家庭和汽車(chē)。

自動(dòng)駕駛車(chē)隊(duì)將使特斯拉、谷歌和Uber等公司成為數(shù)萬(wàn)輛汽車(chē)的車(chē)主，也使他們面臨著隨之而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，物聯(lián)網(wǎng)硬件和配套服務(wù)也將科技巨頭帶入這一領(lǐng)域。這完完全全是Amazon Key的聲明。Nest、Google Home和Amazon Echo雖然看起來(lái)人畜無(wú)害，但它們提供了有關(guān)家庭內(nèi)部情況的各種數(shù)據(jù)，并能夠有朝一日有助于為創(chuàng)建實(shí)時(shí)家庭保險(xiǎn)單提供信息。

東亞會(huì)成為領(lǐng)先者？

看看美國(guó)以外的市場(chǎng)也是具有啟發(fā)性的。在東亞，企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)采取了更為積極的態(tài)度。百度、阿里巴巴、樂(lè)天、騰訊和LINE都對(duì)提供自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品表現(xiàn)出一定的興趣。這些公司可以核實(shí)身份，加強(qiáng)信任，并獲得提供比許多保險(xiǎn)公司更好的保單所需的行為和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。

他們還在探索看待風(fēng)險(xiǎn)和改變用戶行為的新方法：騰訊的微保（WeSure）支付用戶多走路來(lái)保持健康，而貸款公司用錢(qián)寶跟蹤非常規(guī)數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)來(lái)確定信用風(fēng)險(xiǎn)，如手機(jī)品牌( iPhone用戶不太可能違約)和手機(jī)電池是否沒(méi)電。

但問(wèn)題依然存在：美國(guó)的科技巨頭將在保險(xiǎn)業(yè)中扮演什么角色？他們是作為現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的渠道，還是為這些保險(xiǎn)公司提供數(shù)據(jù)和分析，或者甚至直接成為保險(xiǎn)公司本身？

對(duì)于科技巨頭來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)短期內(nèi)可能并不有利可圖，但由于實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)和分析被用來(lái)創(chuàng)建保險(xiǎn)單，科技巨頭可能會(huì)利用他們的數(shù)據(jù)寶庫(kù)直接與保險(xiǎn)公司進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。在此之前，我們可以期待保險(xiǎn)公司和科技巨頭結(jié)成聯(lián)盟，就像在東亞一樣，科技公司利用保險(xiǎn)和擔(dān)保為客戶增值，保險(xiǎn)公司利用科技公司作為銷(xiāo)售渠道。無(wú)論如何，F(xiàn)AAMG (和其他公司)的故事無(wú)疑才剛剛開(kāi)始，我們會(huì)緊盯形勢(shì)的發(fā)展。