相信大部分人買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)時(shí)都會(huì)這樣想：
1、買份保險(xiǎn)就是為了給自己和家人一份安心，用不上最好；
2、萬一哪一天真有事了，有一筆錢能用上也算幫大忙了。
可如果在需要的時(shí)候，卻遭遇當(dāng)頭一棒，保險(xiǎn)公司說“賠不了”了，怎么辦呢？
3月30日，中國裁判文書網(wǎng)就發(fā)布了這樣一則判決書：
案件緣由：
2018年8月3日，李繼南在某保險(xiǎn)公司投保一份終身重疾險(xiǎn)，每年保費(fèi)為11,590元、保險(xiǎn)金額50萬元，該保險(xiǎn)范圍包含6組重大疾病。合同生效日為2018年8月4日。
2019年1月7日，李繼南被松原市中心醫(yī)院診斷為甲狀腺癌，經(jīng)各項(xiàng)檢查之后，李繼南于2019年1月8日在長春吉林大學(xué)中日聯(lián)誼醫(yī)院被診斷為甲狀腺癌。2019年1月10日，李繼南在長春吉林大學(xué)中日聯(lián)誼醫(yī)院進(jìn)行了手術(shù)，2019年1月14日出院。2019年3月4日，李繼南再次因甲狀腺惡性腫瘤入住長春吉林大學(xué)中日聯(lián)誼醫(yī)院，2019年3月9日出院。
后李繼南向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司卻于2019年3月13日作出《理賠決定通知書》，決定如下：被保險(xiǎn)人李繼南在保單投保時(shí)未如實(shí)告知。根據(jù)《****終身重大疾病保險(xiǎn)》保險(xiǎn)條款5.1款“明確說明與如實(shí)告知”項(xiàng)，對(duì)您提交的保單號(hào)為001**8的《****終身重大疾病保險(xiǎn)》項(xiàng)下的索賠申請(qǐng)給予拒付處理，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，解除保險(xiǎn)合同并不退還所交的保費(fèi)。
隨后，李繼南訴至人民法院，一審判決保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償50萬元保險(xiǎn)金。
保險(xiǎn)公司不服再上訴，終審判決維持原判。
案件關(guān)鍵點(diǎn)：
對(duì)于拒賠，保險(xiǎn)公司給出的理由有兩個(gè)：
1、未如實(shí)告知：李繼南投保前，已經(jīng)于2018年7月26日在另一家保險(xiǎn)公司投保了30萬元的人身保險(xiǎn)。
那么，李繼南到底有沒有如實(shí)告知呢？
法院認(rèn)為：根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。應(yīng)由保險(xiǎn)人就是否在多家保險(xiǎn)投保提出詢問后，投保人才履行如實(shí)告知義務(wù)。
而當(dāng)時(shí)給李繼南簽訂保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)代理人郭士軍并沒有對(duì)其是否在多家保險(xiǎn)公司投保等相關(guān)告知事項(xiàng)詢問。而是李繼南在保險(xiǎn)合同簽字后，由郭士軍代李繼南在保險(xiǎn)公司的電子屏幕上對(duì)相關(guān)事項(xiàng)作出選擇。
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》第六條規(guī)定投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。而現(xiàn)在保險(xiǎn)公司沒有提供已經(jīng)對(duì)李繼南進(jìn)行了詢問的證據(jù)，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的責(zé)任。
此外，保險(xiǎn)公司也未提供證據(jù)證明，李繼南“未如實(shí)告知”行為必然影響保險(xiǎn)人是否投?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率。且該未告知事項(xiàng)與李繼南患有甲狀腺癌并無直接的必然因果關(guān)系，其未告知的事項(xiàng)并不必然導(dǎo)致保險(xiǎn)事故的發(fā)生。
2、年收入僅5萬元，卻在多家保險(xiǎn)公司有大額保險(xiǎn)。
該案件一審時(shí)，保險(xiǎn)公司還提到李繼南在理賠筆錄中承認(rèn)每年收入5萬元，卻有多家大額保險(xiǎn)，但原告稱其家庭收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于5萬元。
一審認(rèn)為：沒有法律規(guī)定投保的保費(fèi)與其個(gè)人收入之間存在比例關(guān)系，況且家庭收入也屬于夫妻財(cái)產(chǎn)，法律對(duì)此也沒有禁止性規(guī)定，因此被告的此項(xiàng)抗辯理由不成立。
至此，該案件已終結(jié)，而對(duì)于普通消費(fèi)者，需要知道的是：
1、《保險(xiǎn)法》有關(guān)如實(shí)告知的相關(guān)條款：
第十六條 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。
前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。
保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。
而這里所說的“如實(shí)告知”指的是詢問問答告知，又稱主觀告知，是指買保險(xiǎn)的人只對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人詢問到的問題如實(shí)告知，對(duì)詢問外的問題無需告知。
告知內(nèi)容一般包括年齡、性別、健康狀況、既往病史、家族遺傳史、職業(yè)、居住環(huán)境和嗜好等。
為了避免后續(xù)發(fā)生不必要的理賠糾紛，建議可對(duì)當(dāng)時(shí)的情況做一些記錄，比如視頻、錄音等。
2、《保險(xiǎn)法》有關(guān)保險(xiǎn)合同格式條款的規(guī)定：
第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。
對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
在上述案件中，保險(xiǎn)公司也并沒有對(duì)解除保險(xiǎn)合同的相關(guān)條款向李繼南進(jìn)行明確說明，法院判決支持李繼南的訴訟請(qǐng)求。
