編者按：

今天推送的這篇文章，可能是保險(xiǎn)業(yè)最近幾年最全面、最成體系、最具前瞻性的戰(zhàn)略預(yù)測(cè)力作。作者從保險(xiǎn)業(yè)變革的基礎(chǔ)、條件、邏輯出發(fā)，大膽預(yù)測(cè)，未來(lái)行業(yè)一切競(jìng)爭(zhēng)都將納入保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)體系的范疇，保險(xiǎn)公司應(yīng)據(jù)此作出不同定位。

他指出，保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的核心價(jià)值在于數(shù)據(jù)，因?yàn)闊o(wú)論是客戶觸達(dá)還是風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、風(fēng)險(xiǎn)控制，都離不開數(shù)據(jù)，在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上，才能完成客戶畫像。

他指出，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建設(shè)的目的在于基于客戶精準(zhǔn)畫像的商業(yè)模式重建。在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的環(huán)境下，客戶、產(chǎn)品和銷售三者之間的關(guān)系，可以得到重構(gòu)，也許會(huì)為商業(yè)模式的創(chuàng)新打開廣闊的空間。

通過(guò)深入闡述互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建設(shè)的特點(diǎn)，他也針對(duì)不同體量保險(xiǎn)公司未來(lái)的發(fā)展方向給出預(yù)判：不同的保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)中將扮演不同的角色，只有大公司可能有主導(dǎo)生態(tài)建設(shè)的可能，小公司的戰(zhàn)略應(yīng)該不是建生態(tài)，而是進(jìn)生態(tài)。

回首往昔，2017年無(wú)疑是保險(xiǎn)行業(yè)斗轉(zhuǎn)星移的大轉(zhuǎn)折之年，是近五年乃至近三十年行業(yè)內(nèi)外部形勢(shì)變化最劇烈、經(jīng)歷波折和敏感事件最多、政策調(diào)整幅度最大的一年。但從一個(gè)更長(zhǎng)的歷史區(qū)間來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)科技隨風(fēng)潛入夜，潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲，正在更深層次上改變這個(gè)行業(yè)，成為推動(dòng)保險(xiǎn)步入百年未有之變局的雄渾動(dòng)力。

那些數(shù)百多年積累起來(lái)的行業(yè)性知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)和模式，正在并將繼續(xù)經(jīng)歷前所未有的沖擊，其所依托的基礎(chǔ)、條件和邏輯，都在悄然發(fā)生根本性改變，這也許才是需要大家持續(xù)關(guān)注的歷史性大轉(zhuǎn)折。在這場(chǎng)打破舊世界、建立新世界的科技突進(jìn)和商業(yè)狂歡中，保險(xiǎn)和保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)會(huì)如何演化？

生態(tài)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)或保險(xiǎn)科技話語(yǔ)大潮中的一個(gè)子話題，但到底什么是互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)？生態(tài)建設(shè)的邏輯是什么？邊界在哪里？核心價(jià)值是什么？傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)在生態(tài)建設(shè)中有什么優(yōu)勢(shì)和困難？生態(tài)建設(shè)會(huì)對(duì)行業(yè)帶來(lái)哪些影響和改變？

以上這些問(wèn)題，既是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展以及傳統(tǒng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型繞不過(guò)去的新課題，也是需要深入研究和實(shí)踐探索的時(shí)代性大課題。我們都知道未來(lái)一定會(huì)來(lái)，但沒(méi)人確切知道它將從哪里來(lái)，或許我們可以把耳朵貼近地面，側(cè)向隱約的遠(yuǎn)方，看能不能聽到一點(diǎn)點(diǎn)腳步聲？

討論互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建設(shè)這個(gè)話題之前，不妨先簡(jiǎn)要回顧一下科技話題的緣起和IT科技在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)角色的轉(zhuǎn)變過(guò)程，回答一個(gè)很多人都注意到的問(wèn)題，為什么IT技術(shù)會(huì)從后臺(tái)走到前臺(tái)，從寂寂無(wú)聞變成話題中心？

從行業(yè)外部看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)科技概念的勃興，無(wú)疑借助了科技話題大眾化、普泛化的潮流。

普通民眾廣泛參與IT科技話題，與技術(shù)服務(wù)形態(tài)的升級(jí)和變革息息相關(guān)。網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)和云計(jì)算作為IT服務(wù)模式的革命性突破，讓小公司、小業(yè)主可以擁有原來(lái)大公司通過(guò)大投入才可以獲得的IT能力，使新時(shí)代的大眾創(chuàng)業(yè)成為可能。類似BAT這樣的網(wǎng)絡(luò)渠道和技術(shù)的整合供應(yīng)商，已經(jīng)不再是一家單純的商業(yè)公司，而是社會(huì)商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)者。

IT科技這種高精尖的話題就這樣從專業(yè)范圍推送到非專業(yè)應(yīng)用者階層。隨著智能手機(jī)、社交軟件和大數(shù)據(jù)技術(shù)等新物態(tài)、新業(yè)態(tài)的普及，普羅大眾直接獲得IT技術(shù)帶來(lái)的切身體驗(yàn)，新科技新應(yīng)用成為全民生活起居的日常話題。人工智能的興起，把一個(gè)科技和消費(fèi)話題帶上了人類命運(yùn)大討論的哲學(xué)層面，人文知識(shí)分子和民間智力階層的積極參與，使之成為一個(gè)具有歷史感和社會(huì)情懷的前沿話題，不僅貌似深刻，而且頗趕時(shí)髦。

這年頭，不聊幾句阿爾法狗，你都覺得自己脫離社會(huì)，當(dāng)然，說(shuō)多了就油膩了！保險(xiǎn)科技正是在這樣一個(gè)科技話題升級(jí)泛濫的大潮中應(yīng)運(yùn)而生。順應(yīng)和借助這個(gè)大勢(shì)，它天然有對(duì)保險(xiǎn)向何處去進(jìn)行追問(wèn)的使命感。

從行業(yè)內(nèi)部看，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的技術(shù)升級(jí)此前多年其實(shí)一直在悄然推進(jìn)，從OA、ERP到后援集中，從數(shù)據(jù)中心到移動(dòng)展業(yè)，IT科技在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理中扮演越來(lái)越重要的角色。但在這個(gè)階段，IT部門是后臺(tái)支持部門，和業(yè)務(wù)部門分得很清楚，IT只是經(jīng)營(yíng)管理的輔助工具，主要目的在于效率提升和成本控制。

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的嬗變和大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入運(yùn)用，IT的角色隨之發(fā)生改變，內(nèi)部效率提升已經(jīng)不再是企業(yè)進(jìn)化的主攻方向。通過(guò)IT能力，獲取外部市場(chǎng)資源，建立網(wǎng)絡(luò)和客戶優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)成為IT擴(kuò)張的主戰(zhàn)場(chǎng)。換句話說(shuō)，以前的IT，重在梳理和構(gòu)建企業(yè)內(nèi)部資源關(guān)系，現(xiàn)在的IT，重在搭建企業(yè)和客戶、企業(yè)和市場(chǎng)、企業(yè)和社會(huì)之間的新型資源關(guān)系，其效用早已溢出企業(yè)內(nèi)部邊界，以引領(lǐng)的姿態(tài)，取代或提升企業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)手段，直接站在業(yè)務(wù)一線，成為前臺(tái)角色。

更進(jìn)一步說(shuō)，IT從后臺(tái)到前臺(tái)的改變，凸顯了保險(xiǎn)的某些特點(diǎn)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)作業(yè)模式中的局限。按照不同維度，可以對(duì)保險(xiǎn)需求進(jìn)行細(xì)分。從需求獨(dú)立性看，有的需求是依附型的，是典型的次生需求，如車險(xiǎn)，完全是基于購(gòu)車和駕車這一前置需求而產(chǎn)生的，責(zé)任險(xiǎn)是基于特定的作業(yè)環(huán)境和責(zé)任歸屬產(chǎn)生的。有的則不依賴于某種特定的前置環(huán)境，是相對(duì)獨(dú)立的原生需求，如壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和通用型意外險(xiǎn)等?；究梢钥闯鰜?lái)，產(chǎn)險(xiǎn)的依附性強(qiáng)，人身險(xiǎn)的依附性弱。

這種區(qū)分，決定了不同險(xiǎn)種對(duì)場(chǎng)景性渠道的依賴程度。車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)為什么打擊不下去甚至越來(lái)越高？就是因?yàn)檐囯U(xiǎn)天然有對(duì)場(chǎng)景性渠道的依賴。互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)，不完全是網(wǎng)絡(luò)渠道和保險(xiǎn)公司之間的博弈，更是4S店等線下渠道與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等線上渠道之間的利益轉(zhuǎn)移。

從需求的個(gè)性化程度看，有的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)性化色彩重，如健康風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)體之間有顯著差異，再如交通責(zé)任險(xiǎn)，與駕駛者的行為習(xí)慣和車輛類型狀態(tài)也有比較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)。有的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)性化色彩較弱，如壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、通用型意外險(xiǎn)等（更不用說(shuō)理財(cái)險(xiǎn)了）。前者的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)因素多，對(duì)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、核保和后續(xù)風(fēng)控要求都比較高，后者則相對(duì)簡(jiǎn)單得多。

以上兩種不同維度的區(qū)分，實(shí)際上預(yù)示了保險(xiǎn)科技在未來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中可能扮演的角色和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展軌跡。對(duì)于依附型和個(gè)性化色彩強(qiáng)的保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，單純從內(nèi)部效率提升的角度強(qiáng)化IT能力，已經(jīng)無(wú)法獲得進(jìn)一步的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，場(chǎng)景控制和對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的獲取和處理能力，才是未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)致勝的關(guān)鍵。對(duì)于獨(dú)立型和個(gè)性化色彩弱的保險(xiǎn)，同樣存在這個(gè)問(wèn)題，只是達(dá)成的過(guò)程更為曲折，競(jìng)爭(zhēng)體系的構(gòu)建更為復(fù)雜罷了。

2  互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的核心價(jià)值是數(shù)據(jù)

保險(xiǎn)科技在行業(yè)的滲透和發(fā)展，可以從保險(xiǎn)公司內(nèi)部和外部進(jìn)行觀察。在保險(xiǎn)公司內(nèi)部，保險(xiǎn)科技的目標(biāo)和路徑有三：一是推動(dòng)保單獲取和保險(xiǎn)服務(wù)的簡(jiǎn)便化。二是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理的全程數(shù)據(jù)化。三是形成公司內(nèi)外業(yè)務(wù)協(xié)同和數(shù)據(jù)獲取過(guò)程的在線化。在保險(xiǎn)公司外部，主要是大大小小形形色色的各種第三方平臺(tái)或輔助外包機(jī)構(gòu)，參與保險(xiǎn)作業(yè)流程的專業(yè)化分工，推動(dòng)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)平臺(tái)化經(jīng)營(yíng)。服務(wù)簡(jiǎn)便化屬于效率提升的傳統(tǒng)技術(shù)進(jìn)階路線，大部分保險(xiǎn)公司的科技發(fā)展戰(zhàn)略把重點(diǎn)放在這條路徑上。我認(rèn)為，這不是生態(tài)建設(shè)思維。

互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的本質(zhì)特征是什么？在回答這個(gè)問(wèn)題之前，我們先分析一下除了運(yùn)營(yíng)管理能力、銷售服務(wù)能力這些傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)要素外，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的必爭(zhēng)之地在哪里？我以為主要有三：一是客戶觸達(dá)。大家一般將其理解為獲客、場(chǎng)景、流量等，我認(rèn)為這還不是其全部?jī)?nèi)涵。二是風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)。包括個(gè)體需求評(píng)估和個(gè)性化產(chǎn)品服務(wù)匹配。三是風(fēng)險(xiǎn)控制，包括持續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和賠付控制等。

這個(gè)問(wèn)題要得到最有效的解決，建立在一個(gè)重要基礎(chǔ)之上，就是對(duì)客戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)、持續(xù)和精準(zhǔn)的畫像。完成客戶畫像的基本要求是什么？是實(shí)時(shí)、多維和充分的熱數(shù)據(jù)，是網(wǎng)絡(luò)協(xié)同機(jī)制，是模型、算法的自驅(qū)動(dòng)。這就是互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的本質(zhì)特征?；谶@個(gè)邏輯，我們可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)作如此定義，即通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈延伸服務(wù)的形式，形成數(shù)據(jù)提取和處理的內(nèi)生機(jī)制，并以數(shù)據(jù)循環(huán)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)協(xié)同和產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張的商業(yè)模式。

一個(gè)有一定規(guī)模、運(yùn)轉(zhuǎn)良好甚至能夠自我生長(zhǎng)的生態(tài)，是一種理想的狀態(tài)，不容易實(shí)現(xiàn)。但只有朝向這個(gè)方向的努力，我認(rèn)為才是互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建設(shè)的行為，才是邁向勝利終點(diǎn)的腳步。其實(shí)大家看看目前比較成熟的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司，基本都在向這個(gè)景象遷移，我認(rèn)為這是互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)發(fā)展的方向。從這個(gè)意義上講，數(shù)據(jù)，滿足模型和算法所需的所有數(shù)據(jù)，才是互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的核心價(jià)值。進(jìn)一步理解這個(gè)定義，可以從幾個(gè)方面討論：

第一，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建設(shè)不同于以效率提升為目的的科技建設(shè)。這里先厘清“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”和“保險(xiǎn)科技”這兩個(gè)概念，前者資深，后者當(dāng)紅，大家對(duì)概念的偏好似乎和對(duì)美女的偏好一樣，更喜歡當(dāng)紅的而不是資深的。

在我看來(lái)，兩者沒(méi)什么區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)科技中的科技主要指信息科技，而幾乎所有的IT新技術(shù)都是圍繞互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用發(fā)展起來(lái)的，所以兩者實(shí)際上是一回事。我個(gè)人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這個(gè)概念情有獨(dú)鐘，因?yàn)樗苯觽鬟f了網(wǎng)絡(luò)協(xié)同的本質(zhì)內(nèi)涵。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)建設(shè)以保險(xiǎn)科技深化應(yīng)用為前提，單就保險(xiǎn)科技建設(shè)本身來(lái)說(shuō)，是以生態(tài)建設(shè)為目的還是以效率提升為目的，雖然基礎(chǔ)工作一致，技術(shù)手段相同，初期效果也差不多，但由于最終目標(biāo)不一樣，在實(shí)現(xiàn)路徑、操作方式上和價(jià)值定位上還是有很大區(qū)別的。

前者是傳統(tǒng)模式下的管理服務(wù)改進(jìn)，后者是基于新的商業(yè)邏輯的前瞻布局。后者的著力點(diǎn)在于形成全方位的數(shù)據(jù)提取和處理機(jī)制，達(dá)成客戶畫像，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)協(xié)同，從而輸出客戶價(jià)值，實(shí)現(xiàn)商業(yè)目的。在未來(lái)的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，只有能完成精準(zhǔn)客戶畫像的公司，才算真正擁有了客戶，才會(huì)獲得客戶需求的開發(fā)權(quán)。企業(yè)服務(wù)效率高不高，與企業(yè)能不能真正擁有客戶相比，是能力和機(jī)會(huì)的區(qū)別，前者只是好與差的不同，后者則事關(guān)企業(yè)的生存與死亡。

第二，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建設(shè)不是傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)多元化。傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)多元化，是以主業(yè)為基礎(chǔ)，開發(fā)客戶關(guān)聯(lián)需求，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)之間的協(xié)同推進(jìn)和關(guān)聯(lián)發(fā)展。由于缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，一些多元化發(fā)展往往演變?yōu)閬y投資亂開發(fā)，多元有余而協(xié)同不足，失敗教訓(xùn)多，成功經(jīng)驗(yàn)少。生態(tài)建設(shè)必然涉及跨界投資和產(chǎn)業(yè)聚集，但這種投資只是起點(diǎn)不是目的，生態(tài)建設(shè)的主要目的是以提供服務(wù)為交換，獲取鮮活的、持續(xù)性的數(shù)據(jù)，構(gòu)建全方位立體化的數(shù)據(jù)體系。觀察螞蟻、騰訊的收購(gòu)邏輯，我認(rèn)為其主要目的就是防止數(shù)據(jù)逃逸，避免數(shù)據(jù)缺漏，建立大一統(tǒng)的數(shù)據(jù)王國(guó)。換句話說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建設(shè)中，投資和數(shù)據(jù)互為表里。由于大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的發(fā)展，在數(shù)據(jù)的反哺支持下，企業(yè)跨界知識(shí)學(xué)習(xí)和管理能力增強(qiáng)，為多元化提供了專業(yè)基礎(chǔ)，也會(huì)提高投資成功率。

第三，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建設(shè)不是簡(jiǎn)單的場(chǎng)景搭設(shè)和渠道拓展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最初的形態(tài)就是渠道，后來(lái)又演化出場(chǎng)景。如果只是把生態(tài)看作渠道，則流量是第一位的，銷售是第一位的，客戶和服務(wù)本身反而無(wú)足輕重。我們知道，內(nèi)容、產(chǎn)品和服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，難度是漸次增加的，實(shí)際上構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)化發(fā)展的三個(gè)階段。由于服務(wù)與客戶需求的個(gè)性化有更緊密關(guān)聯(lián)，在大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)成熟以前，服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化難度最大。

保險(xiǎn)恰恰是一種比較復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，這就是過(guò)去保險(xiǎn)網(wǎng)銷發(fā)展不快，很難推進(jìn)的重要原因之一。之前，部分公司把保險(xiǎn)服務(wù)做簡(jiǎn)單化、產(chǎn)品化處理，比如把保障和理財(cái)分開，保單內(nèi)容一再簡(jiǎn)化，服務(wù)方式單一化等，實(shí)際上是一種降維處理，目的是為了解決渠道匹配的大難題。互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)則始終圍繞客戶，以客戶為中心，和渠道論不在一個(gè)層面上。

場(chǎng)景是渠道的升級(jí)。基于場(chǎng)景，我們能夠開發(fā)客戶的熱需求。從目前主打的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、飛機(jī)延誤險(xiǎn)等幾款碎片化場(chǎng)景保險(xiǎn)產(chǎn)品看，我認(rèn)為這些產(chǎn)品雖有一定商業(yè)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值，但不可能代表保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展方向，有的產(chǎn)品更類似游戲而不是風(fēng)險(xiǎn)管理。

保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是是什么？是解決客戶焦慮?？蛻糇畲蟮慕箲]是什么？與保險(xiǎn)相關(guān)的，是重大意外、健康、養(yǎng)老和不可承受之財(cái)產(chǎn)責(zé)任。

這些，才是保險(xiǎn)應(yīng)該奮斗的主戰(zhàn)場(chǎng)。但這些保險(xiǎn)需求大部分是獨(dú)立型而不是依附型的，是冷需求而不是熱需求，按新晉網(wǎng)絡(luò)流行語(yǔ)的說(shuō)法是“佛系需求”，既不容易激活，也很難順手搞定。所以目前這種低層次場(chǎng)景保險(xiǎn)，無(wú)法解決客戶最主要的保險(xiǎn)需求問(wèn)題。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)而言，場(chǎng)景只是其解決客戶觸達(dá)的部分功能，其更主要的目標(biāo)，是通過(guò)精準(zhǔn)客戶畫像，確知客戶真實(shí)的保險(xiǎn)需求和購(gòu)買能力，解決消費(fèi)體驗(yàn)的問(wèn)題，為保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)造條件，為客戶創(chuàng)造價(jià)值。

第四，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建設(shè)是持續(xù)、開放和不斷變化的。一方面，羅馬不是一天建成的，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的建設(shè)也是一個(gè)長(zhǎng)期和漸進(jìn)的過(guò)程，不可能畢其功于一役，更不可能通過(guò)幾個(gè)投資并購(gòu)就輕松搞定。另一方面，客戶數(shù)據(jù)是是復(fù)合的、流動(dòng)的、變化的，根據(jù)數(shù)據(jù)來(lái)源和數(shù)據(jù)形態(tài)等，可以分為公共數(shù)據(jù)和私營(yíng)數(shù)據(jù)，客戶讓渡數(shù)據(jù)和客戶隱私數(shù)據(jù)，客戶授權(quán)數(shù)據(jù)和生態(tài)自生數(shù)據(jù)等。

生態(tài)數(shù)據(jù)來(lái)源是多元化的，有的在生態(tài)內(nèi)部自生自滅，有的在生態(tài)之間引進(jìn)吸收，有輸出有輸入，沒(méi)辦法一網(wǎng)打盡，或者幻想一個(gè)生態(tài)就搞定所有事情。因此，生態(tài)的發(fā)展必然是開放的，信息的充分流通和交換是商業(yè)進(jìn)步的基本要求。生態(tài)本身也會(huì)不斷隨著客戶的變化、需求的變化而變化，持續(xù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整和重組，生態(tài)進(jìn)化是無(wú)止境的，沒(méi)有竣工之日。

3  互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建設(shè)的目的是

基于客戶精準(zhǔn)畫像的商業(yè)模式重建

商業(yè)模式實(shí)際就是有目的的利益組合形式，客戶、產(chǎn)品和銷售（推廣）是商業(yè)模式的核心三要素。大家都普遍感覺到，在政策收緊的今天，傳統(tǒng)套路的保險(xiǎn)是越來(lái)越不好干了。高管們每天要面對(duì)的，是政策的槍林彈雨，成本的水漲船高，偏好的朝三暮四，技術(shù)的喜新厭舊。尋求新的商業(yè)模式，簡(jiǎn)直是每一個(gè)高管的憧憬和夢(mèng)想。在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的環(huán)境下，客戶、產(chǎn)品和銷售三者之間的關(guān)系，可以得到重構(gòu)，也許會(huì)為商業(yè)模式的創(chuàng)新打開廣闊的空間。

一是從產(chǎn)品的角度看。在生態(tài)環(huán)境下，保險(xiǎn)產(chǎn)品可以擺脫簡(jiǎn)單形態(tài)，在條款和價(jià)格之外，建立更加縱深的服務(wù)體系，加寬產(chǎn)品創(chuàng)新的護(hù)城河。隨著保險(xiǎn)消費(fèi)的升級(jí)，客戶越來(lái)越挑剔，簡(jiǎn)單服務(wù)形態(tài)的粗糧蛋糕已經(jīng)不行了，必須升級(jí)到直達(dá)痛點(diǎn)、意外驚喜、一鍵服務(wù)、一攬子解決方案等層次，并涂抹上個(gè)性、故事、情懷和意義的奶油，才能俘獲客戶芳心。而這些，在生態(tài)環(huán)境下才更有機(jī)會(huì)做文章，才更容易實(shí)現(xiàn)。

此外，保險(xiǎn)不像奢侈品，客戶對(duì)價(jià)格比較敏感，逼迫保險(xiǎn)公司打價(jià)格戰(zhàn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)始終擺脫不了的單純價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的局面。如果通過(guò)生態(tài)的多元化服務(wù)，從產(chǎn)業(yè)中來(lái)，到產(chǎn)業(yè)中去，把部分財(cái)務(wù)需求轉(zhuǎn)化為消費(fèi)需求，可以消除客戶價(jià)格敏感性，企業(yè)會(huì)有更為寬松的盈利空間。

二是從客戶的角度看。有能力對(duì)客戶精準(zhǔn)畫像的公司，更容易找到好客戶，剔除壞客戶，在與同類公司的競(jìng)爭(zhēng)中勝出。從更深層次看，挑選客戶與解決風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，是傳統(tǒng)保險(xiǎn)的內(nèi)在矛盾，我們尋找那些風(fēng)險(xiǎn)小的客戶承保，卻把真正有風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)大更需要保險(xiǎn)的剔除在外，這實(shí)際是建立在信息不對(duì)稱和專業(yè)不對(duì)稱基礎(chǔ)上的不對(duì)等交易，一定程度上是對(duì)保險(xiǎn)初衷的背離。

在通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)低成本和連續(xù)控制的前提下，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)管理風(fēng)險(xiǎn)獲得風(fēng)險(xiǎn)收益，這是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品思路的創(chuàng)新。比如美國(guó)保險(xiǎn)公司Clover Health公司，通過(guò)管理病人的健康和醫(yī)療，獲取所節(jié)省的醫(yī)療費(fèi)的分成。國(guó)內(nèi)部分公司開發(fā)的專門針對(duì)糖尿病人的保險(xiǎn)，也是這個(gè)思路。這有點(diǎn)像把健康險(xiǎn)做成類似責(zé)任險(xiǎn)的機(jī)制，不再是利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)和信息不對(duì)稱，利用人們的恐懼和無(wú)知賺錢，而是和客戶利益高度一致，通過(guò)管理人的惰性，精準(zhǔn)提供應(yīng)用知識(shí)，降低客戶風(fēng)險(xiǎn)來(lái)賺取風(fēng)險(xiǎn)差價(jià)。這不僅是商業(yè)模式的創(chuàng)新，更是一種情懷的注入。

三是從銷售的角度看。一方面，在數(shù)據(jù)的導(dǎo)引下，可以讓銷售從漫灌改為滴灌，精確制導(dǎo)，準(zhǔn)確對(duì)位客戶，節(jié)約銷售成本。另一方面，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)張效應(yīng)，設(shè)計(jì)爆品，創(chuàng)造現(xiàn)象，可以實(shí)現(xiàn)更大范圍的產(chǎn)品推廣。為什么騰訊和阿里能像龍卷風(fēng)一樣席卷一切，就是他們自帶社群擴(kuò)散和網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的光環(huán)，可以隨時(shí)制造熱點(diǎn)。

四是從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的角度看。隨著世界越來(lái)越IT化、網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化和智能化，保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)不再是行業(yè)內(nèi)部公司之間簡(jiǎn)單的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，而是演化為三個(gè)不同層次的競(jìng)爭(zhēng)。

第一，保險(xiǎn)與其它風(fēng)險(xiǎn)管理工具的競(jìng)爭(zhēng)，決定了保險(xiǎn)公司還有沒(méi)有游戲可以玩。換句話說(shuō)，在有些領(lǐng)域，未來(lái)可能不再需要保險(xiǎn)手段或者傳統(tǒng)類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品了。比如隨著無(wú)人駕駛的實(shí)現(xiàn)，駕駛風(fēng)險(xiǎn)被消解或轉(zhuǎn)移，傳統(tǒng)車險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)將大幅度萎縮。這就是所謂“我滅了你，與你無(wú)關(guān)”。

第二，保險(xiǎn)行業(yè)與其它行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，決定了保險(xiǎn)公司的對(duì)手玩家到底是誰(shuí)。一些控制場(chǎng)景和數(shù)據(jù)的平臺(tái)類公司，基于對(duì)客戶需求和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的第一手掌握，直接截流了保險(xiǎn)需求，通過(guò)模型訓(xùn)練取代傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的精算能力，自行設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，自行提供客戶服務(wù)，保險(xiǎn)公司基本喪失了定價(jià)功能，無(wú)法直面保險(xiǎn)消費(fèi)者，僅扮演風(fēng)險(xiǎn)資本提供者的單一角色，甚至不如傳統(tǒng)的再保險(xiǎn)公司。如果不是牌照保護(hù)，在資本充盈的時(shí)代，保險(xiǎn)公司的這個(gè)價(jià)值也會(huì)被剝奪。換句話說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)的門口，同樣站滿了“野蠻人”。

第三，保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，決定坐到游戲桌上的保險(xiǎn)公司誰(shuí)輸誰(shuí)贏。行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)是身邊永遠(yuǎn)的戰(zhàn)爭(zhēng)。即便如此，這種競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)也同樣逐步轉(zhuǎn)移到包括數(shù)據(jù)能力和計(jì)算能力在內(nèi)的IT能力的競(jìng)爭(zhēng)上來(lái)。這是“親兄弟，明算賬”。

回過(guò)頭看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從技術(shù)、渠道、產(chǎn)品、場(chǎng)景等概念中一路走來(lái)，既推動(dòng)著保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展演化，同時(shí)也不斷豐富和變換自身內(nèi)涵。從商業(yè)邏輯看，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)是保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)形態(tài)演化的必然結(jié)果，也將會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的高階形態(tài)。生態(tài)建設(shè)的最終目標(biāo)，是實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式的重建和變革。因此，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建設(shè)既是時(shí)代大勢(shì)，也是戰(zhàn)略之道，還是經(jīng)營(yíng)之術(shù)，這就是傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)必須重視互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建設(shè)的內(nèi)在動(dòng)因。取勢(shì)、明道、優(yōu)術(shù)，是保險(xiǎn)公司的必然之選。

4  保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建設(shè)中的角色

互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)功力非凡，建成當(dāng)然不會(huì)輕而易舉。理想因其高遠(yuǎn)，才值得為之奮斗。所有的產(chǎn)業(yè)，都想從自己的原點(diǎn)出發(fā)，建立圍繞主業(yè)的生態(tài)體系。汽車廠商想辦保險(xiǎn)，為購(gòu)車客戶提供延伸保險(xiǎn)服務(wù)，反過(guò)來(lái)，保險(xiǎn)公司都去造汽車？

我確實(shí)聽說(shuō)有保險(xiǎn)公司想要遍地收購(gòu)4S店。有醫(yī)院想投資設(shè)立保險(xiǎn)公司，也有人建議保險(xiǎn)公司應(yīng)該收購(gòu)所有的醫(yī)院。到底是你進(jìn)我的圈子還是我進(jìn)你的圈子？與此同時(shí)，另一個(gè)追問(wèn)是，生態(tài)建設(shè)的邊界在哪里？面包你可以自己做，面粉你也可以自己磨，你還要親自去種麥子不成？總而言之，在這場(chǎng)生態(tài)圈控制的商業(yè)博弈中，誰(shuí)占有先機(jī)，誰(shuí)有機(jī)會(huì)勝出？我們不妨先看看生態(tài)圈建設(shè)的主導(dǎo)因素有哪些？

一是數(shù)據(jù)主導(dǎo)。誰(shuí)擁有數(shù)據(jù)，尤其是核心數(shù)據(jù)，誰(shuí)主導(dǎo)生態(tài)。數(shù)據(jù)是生態(tài)的核心價(jià)值，數(shù)據(jù)的先發(fā)擁有者自然更容易主導(dǎo)生態(tài)建設(shè)。生態(tài)的自生數(shù)據(jù)越成體系，連續(xù)性越強(qiáng)，維度越完整，使用權(quán)越完整，生態(tài)的數(shù)據(jù)價(jià)值就越大。不同維度的數(shù)據(jù)，價(jià)值密度不一樣，更具商業(yè)價(jià)值的數(shù)據(jù)比例越大，數(shù)據(jù)來(lái)源的可替代性越弱，生態(tài)的價(jià)值就越高。擁有這些數(shù)據(jù)的主體，自然更容易主導(dǎo)整個(gè)生態(tài)的建設(shè)。

二是客戶主導(dǎo)。人多力量大，誰(shuí)擁有客戶，誰(shuí)主導(dǎo)生態(tài)。客戶數(shù)量是生態(tài)商業(yè)價(jià)值的重要指標(biāo)，客戶同時(shí)也是數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者，客戶越多、活性越高，產(chǎn)生的數(shù)據(jù)也越多，生態(tài)的穩(wěn)定性越強(qiáng)。平安基于其擁有的大量高凈值金融客戶，為其旗下的多款互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場(chǎng)景引流，幾乎所向披靡，很快使之成為每個(gè)細(xì)分領(lǐng)域客戶流量數(shù)一數(shù)二的應(yīng)用，因之成為其所控生態(tài)的的主導(dǎo)者。

三是技術(shù)主導(dǎo)。誰(shuí)掌握技術(shù)，尤其是核心技術(shù)，誰(shuí)主導(dǎo)生態(tài)。早期的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，往往都是其創(chuàng)始人掌握了一門技術(shù)上的獨(dú)門秘籍或者核心算法，并設(shè)計(jì)與之相匹配獨(dú)特商業(yè)模式，很快雄霸一方，谷歌、臉書莫不如此，今日頭條也是這樣突圍成功的?，F(xiàn)在大家都在賭人工智能這條獨(dú)木橋，如果誰(shuí)在這方面建立明顯的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，資金、客戶、商家都會(huì)馬上跟過(guò)來(lái)，很快就會(huì)聚攏生態(tài)建設(shè)所需要的所有資源和力量。

四是資本主導(dǎo)。生態(tài)圈是不同業(yè)態(tài)的復(fù)合構(gòu)成，資本是凝聚商業(yè)的重要力量。通過(guò)投資并購(gòu)，形成關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)集群，并以數(shù)據(jù)為樞紐，形成生態(tài)的生長(zhǎng)機(jī)制，把多元化投資轉(zhuǎn)變?yōu)樯鷳B(tài)構(gòu)建，也是一種高舉高打的生態(tài)建設(shè)路徑。但收購(gòu)易整合難，以收購(gòu)的方式建生態(tài)，投資只是第一步，未來(lái)道阻且長(zhǎng)，需要慢慢消化。

五是政府主導(dǎo)。在一些領(lǐng)域，由于數(shù)據(jù)事關(guān)公共價(jià)值或社會(huì)利益，政府監(jiān)管介入比較深，生態(tài)建設(shè)的許多環(huán)節(jié)都需要得到政府許可。在這種情況下，誰(shuí)獲得政府授權(quán)，誰(shuí)掌握核心利益和價(jià)值，誰(shuí)主導(dǎo)生態(tài)。但政府主導(dǎo)的生態(tài)也有其局限性，建起來(lái)容易用起來(lái)難，特別在商業(yè)化運(yùn)用方面存在諸多限制和障礙，而商業(yè)化運(yùn)用是推動(dòng)生態(tài)進(jìn)化最重要也最有效的驅(qū)動(dòng)力。

對(duì)照來(lái)看，阿里和騰訊幾乎在每一項(xiàng)指標(biāo)上都占盡優(yōu)勢(shì)，自然也就成為生態(tài)圈的霸主，幾乎掌控了整個(gè)中國(guó)社會(huì)的商業(yè)進(jìn)步空間。反觀保險(xiǎn)，我們的比較優(yōu)勢(shì)和弱點(diǎn)一目了然。

綜合分析，可以形成如下觀點(diǎn)：首先，大公司才有主導(dǎo)生態(tài)建設(shè)的可能，小公司的戰(zhàn)略首選不是建生態(tài)，而是進(jìn)生態(tài)。

其次，單純的技術(shù)主導(dǎo)不是保險(xiǎn)公司的選項(xiàng)，除非像平安這樣已經(jīng)在向科技方向轉(zhuǎn)基因了。

第三，資本也許是保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)之一，除了符合監(jiān)管的并購(gòu)行為外，還可以在需要重資產(chǎn)布局的某些生態(tài)領(lǐng)域有所作為。

第四，保險(xiǎn)更多的是數(shù)據(jù)需求方而不是數(shù)據(jù)輸出方。行業(yè)這幾年一直在車聯(lián)網(wǎng)方面下功夫，但保險(xiǎn)在其中扮演的角色始終搖擺不定。車聯(lián)網(wǎng)中，汽車廠商是核心數(shù)據(jù)的擁有者，個(gè)人駕駛行為數(shù)據(jù)又存在明顯的逆選擇問(wèn)題。如何平衡車聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中數(shù)據(jù)參與者的利益和角色，我認(rèn)為目前還沒(méi)有形成比較成熟的模式。

第五，代理人隊(duì)伍是保險(xiǎn)業(yè)與其它行業(yè)顯著不同的商業(yè)模式，在保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建設(shè)的過(guò)程中，代理人也許可以成為不可或缺的地推力量。

保險(xiǎn)在生態(tài)建設(shè)中面臨不少困境：一是產(chǎn)業(yè)門檻。生態(tài)建設(shè)是一種新的商業(yè)實(shí)踐，保險(xiǎn)過(guò)去在特許經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)專營(yíng)的牌照保護(hù)下，不僅別人攻不進(jìn)來(lái)，我們也不能攻出去，所以在其它領(lǐng)域并無(wú)明顯的商業(yè)存在和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建設(shè)恰恰要解決攻出去的問(wèn)題。舉例來(lái)說(shuō)，目前行業(yè)比較熱衷的大健康產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)有主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)嗎？

首先，醫(yī)療是高度產(chǎn)業(yè)化的領(lǐng)域，利益格局早已形成甚至固化，新的玩家進(jìn)入機(jī)會(huì)少，門檻高。其次，醫(yī)療行業(yè)封閉性強(qiáng)，專業(yè)性強(qiáng)，數(shù)據(jù)敏感度高，政府監(jiān)管色彩濃厚，旁系力量很難主導(dǎo)生態(tài)建設(shè)。第三，醫(yī)院產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，很難進(jìn)行收購(gòu)整合。第四，醫(yī)院之間數(shù)據(jù)差異極大，數(shù)據(jù)保護(hù)意識(shí)強(qiáng)，數(shù)據(jù)整合工作難度極大。第五，保險(xiǎn)在大健康產(chǎn)業(yè)中的地位不高，角色不重，不具備投資管理上的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，很難有主導(dǎo)性作為。所以，以保險(xiǎn)作為康聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的數(shù)據(jù)紐帶，是不是最佳的選擇，還是一個(gè)值得考慮的問(wèn)題。

二是盈利模式。能夠持續(xù)健康生長(zhǎng)的生態(tài)，內(nèi)部組成的各業(yè)態(tài)都應(yīng)該有自我造血機(jī)能，實(shí)現(xiàn)自我盈利，對(duì)生態(tài)內(nèi)部某個(gè)產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)時(shí)間大劑量資金輸血的模式是難以為繼的。這同時(shí)也對(duì)生態(tài)內(nèi)部各業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理能力提出了很高要求。舉例來(lái)說(shuō)，目前行業(yè)比較熱衷參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，由于我國(guó)養(yǎng)老的社會(huì)化程度低，養(yǎng)老的產(chǎn)業(yè)化程度更低，相較于大健康產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)進(jìn)入大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)不失為一個(gè)更好的機(jī)會(huì)。但由養(yǎng)老服務(wù)的特點(diǎn)所決定，無(wú)論是重資產(chǎn)模式還是輕資產(chǎn)模式，短期內(nèi)解決盈利問(wèn)題是比較大的挑戰(zhàn)，賬很難算平，需要從長(zhǎng)計(jì)議，并尋求模式創(chuàng)新。

三是角色沖突。既然是生態(tài)，必然要有一定的產(chǎn)業(yè)鏈范圍和縱深度，有一定的覆蓋面和產(chǎn)業(yè)規(guī)模。保險(xiǎn)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，最終目的自然是為保險(xiǎn)服務(wù)，但如果資產(chǎn)分布、盈利能力和管理耗費(fèi)都大于主業(yè)時(shí)，怎么來(lái)解決保險(xiǎn)主業(yè)經(jīng)營(yíng)和生態(tài)圈經(jīng)營(yíng)的角色沖突？換句話說(shuō)，如何合理限定生態(tài)的界限和范圍，如何保證生態(tài)的完整性，形成生態(tài)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司究竟需要有多大的投入才能建立相對(duì)成型的生態(tài)等問(wèn)題，都是需要通過(guò)不斷的實(shí)踐來(lái)探索的話題。

5  保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)對(duì)行業(yè)和社會(huì)的遠(yuǎn)期效應(yīng)

隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等一系列信息技術(shù)的成熟、普及和全滲透、全覆蓋，人類社會(huì)和商業(yè)實(shí)踐的網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化程度必將越來(lái)越高，直至走向完全的互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)和互聯(lián)網(wǎng)生存。互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建設(shè)是保險(xiǎn)業(yè)下一步發(fā)展的必由之路，不管時(shí)間早晚，未來(lái)一定會(huì)來(lái)。那么，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建設(shè)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)以及社會(huì)將產(chǎn)生什么樣的短期影響和長(zhǎng)期效應(yīng)呢？保險(xiǎn)公司不走這條路又會(huì)有什么后果？答案很多，也非常不確定。我認(rèn)為有以下幾個(gè)方面值得關(guān)注。

第一，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局的改變。風(fēng)險(xiǎn)不滅，風(fēng)控就始終存在。隨著技術(shù)的進(jìn)步，保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)的角色面臨很多挑戰(zhàn)。今天探討的話題，實(shí)際是傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的求存之道。隨著保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建設(shè)的推進(jìn)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)出現(xiàn)如下趨勢(shì)：

一是競(jìng)爭(zhēng)方式改變。以數(shù)據(jù)和生態(tài)為武器，保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)從冷兵器時(shí)代進(jìn)入熱兵器時(shí)代，生態(tài)化公司憑借其數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)能力的差距會(huì)越拉越大，市場(chǎng)壟斷性越強(qiáng)，傳統(tǒng)公司的奶酪一點(diǎn)點(diǎn)被偷走，傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在，競(jìng)爭(zhēng)力逐步下降。

二是新小公司通過(guò)模式創(chuàng)新四渡赤水出奇兵的機(jī)會(huì)越來(lái)越少，市場(chǎng)連造反派都不容易找到了。天之道，損有余而補(bǔ)不足，商之道，損不足而奉有余。在生態(tài)邏輯下，市場(chǎng)機(jī)會(huì)被生態(tài)型公司霸占，剩余的商業(yè)空間越來(lái)越逼仄，夾縫的機(jī)會(huì)也不多了。強(qiáng)者恒強(qiáng)、贏家通吃更明顯。新人會(huì)發(fā)現(xiàn)，馬云欺騙了大家，除了他們家的生意，天下全是難做的生意。

對(duì)于生存愈發(fā)艱難的小公司來(lái)說(shuō)，必須重新進(jìn)行價(jià)值定位，盡快建立相對(duì)專業(yè)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)生態(tài)并在生態(tài)中找到合適的生存空間，才可能有立錐之地。前段時(shí)間微信朋友圈轉(zhuǎn)了一張不同段位的企業(yè)的市值變化圖表，數(shù)據(jù)表明，去年以來(lái)，市值越高的公司股價(jià)漲幅越大，似乎在一定程度上印證了這一點(diǎn)。

第二，保險(xiǎn)公司進(jìn)一步平臺(tái)化。在大數(shù)據(jù)和人工智能模式下，精算的模型化成為一種普遍應(yīng)用，產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)發(fā)生轉(zhuǎn)移，也將不再是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的核心優(yōu)勢(shì)（這點(diǎn)早已在OTA等場(chǎng)景中充分體現(xiàn)出來(lái)了）。在這種大背景下，保險(xiǎn)的中介化、外包化程度會(huì)加深，保險(xiǎn)公司更加平臺(tái)化。保險(xiǎn)公司專業(yè)優(yōu)勢(shì)也許會(huì)逐步轉(zhuǎn)移并集中體現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債匹配能力和資產(chǎn)組合投資能力上來(lái)。貼近生態(tài)的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)會(huì)有很大發(fā)展機(jī)會(huì)，其在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的作用甚至超過(guò)保險(xiǎn)公司，但沒(méi)有生態(tài)背景的中介機(jī)構(gòu)將越來(lái)越不具有業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力。

第三，各自有焦慮，顛覆永不停。傳統(tǒng)企業(yè)有互聯(lián)網(wǎng)焦慮，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有所有的焦慮。生態(tài)建設(shè)不是一勞永逸的，始終會(huì)面臨各種挑戰(zhàn)。首先，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)企業(yè)來(lái)說(shuō)，人心和科技在賽跑，就看這些公司能否承受住人們對(duì)技術(shù)進(jìn)步和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度的厚望了。眾安在資本市場(chǎng)的成功，具有標(biāo)志性的意義，當(dāng)然令人鼓舞，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展也是一件大好事。但高處不勝寒，如果沒(méi)有增長(zhǎng)、擴(kuò)張或創(chuàng)新的故事不斷上演，資本市場(chǎng)如歡場(chǎng)，喧囂和寂寞只有一線之隔，濃情蜜意和薄情寡義就在轉(zhuǎn)瞬之間。即便如微信和支付寶這種人們?nèi)粘Ｉ畹男枨罂偣芗液拖M(fèi)出?？冢策€是會(huì)擔(dān)心與客戶更貼近的插隊(duì)者或搶道者出現(xiàn)。

技術(shù)變化太快，一邊貼瓷磚，一邊挖墻角的事情常見，對(duì)技術(shù)的大投入，有時(shí)往往會(huì)成為新技術(shù)應(yīng)用的束縛，喪失變革的動(dòng)力，而這往往又是被顛覆的前兆。諾基亞、柯達(dá)就是商學(xué)院教學(xué)案例中這種失敗故事的代言人。在這個(gè)變革的年代，每一個(gè)CEO都面臨企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略決策的煎烤烹炸。

第四，人的行為模式的改變。隨著個(gè)人行為的全面數(shù)據(jù)化，每個(gè)人都會(huì)被建立行為的風(fēng)險(xiǎn)檔案，得出風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，算出風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，由此決定每個(gè)人在社會(huì)生活中的風(fēng)險(xiǎn)成本，并反過(guò)來(lái)引導(dǎo)人們進(jìn)行行為調(diào)整。換句話說(shuō)，市場(chǎng)將成為人們最好的道德教師。由于這種風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)是通過(guò)機(jī)器來(lái)完成的。實(shí)際上實(shí)現(xiàn)了機(jī)器對(duì)人的馴服，機(jī)器成為人的道德教師，這真讓人有點(diǎn)哭笑不得了。這里順帶說(shuō)一下數(shù)據(jù)保護(hù)的話題，數(shù)據(jù)保護(hù)未來(lái)一定成為人的權(quán)利保護(hù)的重要組成部分，但我認(rèn)為問(wèn)題的核心不是數(shù)據(jù)提取。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)提取勢(shì)不可擋，人類社會(huì)也因此進(jìn)步。問(wèn)題的關(guān)鍵在于對(duì)他人數(shù)據(jù)的非授權(quán)接觸和不正當(dāng)運(yùn)用，針對(duì)這些行為制定強(qiáng)有力的法律保護(hù)機(jī)制，這才是重點(diǎn)。

人類社會(huì)似乎已經(jīng)走到了一個(gè)技術(shù)決定一切的關(guān)口。各路科技大佬似乎對(duì)人工智能的加速到來(lái)都已經(jīng)深信不疑，未來(lái)學(xué)家各種關(guān)于未來(lái)社會(huì)的各種預(yù)言，時(shí)間范圍也大大縮短，最長(zhǎng)的好像也不超三四十年。領(lǐng)袖曾言，三十八年過(guò)去，彈指一揮間。未來(lái)何時(shí)來(lái)？如何來(lái)？為誰(shuí)來(lái)？這個(gè)問(wèn)題我們已經(jīng)不用等太久，就會(huì)等到答案揭曉、奇跡來(lái)臨的那一刻了。

今天的中國(guó)，在互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)應(yīng)用方面，已經(jīng)走在了世界前列。過(guò)去我們打時(shí)間差，美國(guó)的昨天就是我們的今天，美國(guó)的今天就是我們的明天，得風(fēng)氣之先者只要把在美國(guó)已經(jīng)寫完的商業(yè)故事重新在在中國(guó)再講一遍，就會(huì)大概率取得同樣成功?，F(xiàn)在看來(lái)，這種類似上帝之眼的模式已經(jīng)關(guān)閉了。前路已經(jīng)沒(méi)有所謂西方發(fā)達(dá)國(guó)家的現(xiàn)成經(jīng)驗(yàn)可循，沒(méi)有便車可以搭，只能靠我們自己去探索，并承擔(dān)起引領(lǐng)者的角色。

我們也不能等待和觀望，否則只會(huì)坐以待斃。時(shí)代的老虎來(lái)了，大家都在奔跑。你可以跑不過(guò)老虎，但你總該跑過(guò)你的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手吧。

慧保天下 羅勝