2017年的174號(hào)文之后,車險(xiǎn)的喧囂從線上轉(zhuǎn)到了線下,監(jiān)管的多次強(qiáng)勢(shì)表態(tài)和二次費(fèi)改并未使車險(xiǎn)紅海平靜下來(lái),市場(chǎng)反而愈加瘋狂。
去年那只大天鵝產(chǎn)下的幾只蛋,不知道會(huì)孵出幾只黑天鵝,在看不見的地方也沒(méi)準(zhǔn)還會(huì)飛來(lái)一兩只呢。
不知道我們?cè)诖汗?jié)前會(huì)不會(huì)收到“驚(jing)喜(xia)”。
好的事業(yè)是個(gè)人、企業(yè)、社會(huì)三者共贏,行業(yè)應(yīng)當(dāng)也是如此。如今的車險(xiǎn)行業(yè)不要說(shuō)三贏,簡(jiǎn)直是三輸?!芭_(tái)面下”的惡性競(jìng)爭(zhēng),客戶、代理人、中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)三方平臺(tái)都在流血,頭頂?shù)摹袄住痹絹?lái)越大。
保險(xiǎn)公司都知道這樣不對(duì),可誰(shuí)也停不下來(lái)。
2018年,監(jiān)管將祭出什么法寶,從業(yè)者即期待,又擔(dān)心。我們并不清楚靴子何時(shí)落地,但既然知道一切遲早都要發(fā)生,就不要心存僥幸,要根據(jù)可能發(fā)生的場(chǎng)景,認(rèn)真推演,提前準(zhǔn)備,從容應(yīng)對(duì)。
如果你是一名靠車險(xiǎn)“吃飯”的從業(yè)者或相關(guān)從業(yè)者,應(yīng)該好好思考以下可能發(fā)生的事件以及這些事件發(fā)生后可能產(chǎn)生的影響。
第一只黑天鵝
車險(xiǎn)處罰重錘何時(shí)落地
江湖上傳聞監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)幾次“放狠話”后,并未看到實(shí)際落地舉措,好像重拳打到了棉花堆上。個(gè)別公司174號(hào)文后并未收手,這也是去年十一后車險(xiǎn)市場(chǎng)反彈,進(jìn)入非理性競(jìng)爭(zhēng)的原因之一。
臨近年底,網(wǎng)絡(luò)上再次傳出某大型財(cái)險(xiǎn)公司福建分公司的處罰告知書,據(jù)了解,網(wǎng)上流出的內(nèi)容只是這次車險(xiǎn)歷史上最嚴(yán)厲處罰的“冰山一角”,處罰可能涉及多家公司、多位高管,不但要處理人,還要停業(yè)務(wù)。
監(jiān)管處罰決定一定會(huì)公示在保監(jiān)會(huì)和各保監(jiān)局官網(wǎng)上,一旦公之于眾,難免被各類媒體大肆宣傳,也很可能被一些機(jī)構(gòu)變相炒作,因此一定影響極大。
之所以如此之重的處罰,也許是監(jiān)管對(duì)亂世必用重典的非常之舉,也許是對(duì)監(jiān)管要求置若罔聞的一種回應(yīng),但無(wú)論如何,這一記重拳將深遠(yuǎn)影響2018年車險(xiǎn)的監(jiān)管形勢(shì),全年從嚴(yán),違法必究的堅(jiān)決態(tài)度從所未見,所以,奉勸各位保險(xiǎn)公司大佬和以車險(xiǎn)為業(yè)的朋友們,不要以過(guò)去對(duì)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看待2018年的車險(xiǎn)形勢(shì),你的脖子硬還是他的刀快,這個(gè)問(wèn)題其實(shí)根本不需要討論。
我們都知道174號(hào)文后,受影響最大的是在線互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)平臺(tái),這是“禿子頭上的虱子”,沒(méi)地方躲,只能認(rèn)命。
處罰線上并非意味著監(jiān)管會(huì)放任線下,但監(jiān)管也可能高估了用戶、保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)處罰的解讀能力,不管處罰多重,心存僥幸者仍會(huì)大有人在,更何況線上“0”優(yōu)惠和線下動(dòng)輒幾十返點(diǎn)的強(qiáng)烈反差,會(huì)使業(yè)外和消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)整體產(chǎn)生更嚴(yán)重的鄙視和不信任,甚至?xí)昂芏嗷ヂ?lián)網(wǎng)三方平臺(tái)的公信力,造成打擊了互聯(lián)網(wǎng),鼓勵(lì)了黃牛黨的現(xiàn)實(shí)。
所以,監(jiān)管一定不會(huì)只采取處罰的傳統(tǒng)打法,要改革就要徹底告別過(guò)去,似乎上面的信心愈加堅(jiān)定。
第二只黑天鵝
車險(xiǎn)三次費(fèi)改何時(shí)實(shí)施,力度如何
傳說(shuō)中,車險(xiǎn)三次費(fèi)改要在2018年1月1日實(shí)施,保單折扣進(jìn)一步放開,這也符合原定的穩(wěn)步推進(jìn)車險(xiǎn)改革的方針,同時(shí)早已公布的車險(xiǎn)全險(xiǎn)產(chǎn)品也將正式上線。
但是,跳票了。
各地車險(xiǎn)市場(chǎng)已進(jìn)入非理性競(jìng)爭(zhēng),歷史出險(xiǎn)率和賠付率下降的現(xiàn)實(shí)讓很多保險(xiǎn)公司繼續(xù)選擇“鋌而走險(xiǎn)”,似乎車險(xiǎn)賠付率會(huì)一直下降(稍作理性思考,我們都知道這是不可能的)。
你理性了又如何,選擇跳進(jìn)了洪流,就只能隨波逐流了,小公司如此,大公司也如此。
導(dǎo)致高費(fèi)用的直接原因還是車險(xiǎn)費(fèi)改后賠付快速降低,使得可支配費(fèi)用空間上漲,惡性的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)只是表象,雖然去年二次費(fèi)改全國(guó)平均折扣再次降低近10%,但市場(chǎng)只遵循綜合成本率的公式,甚至幻想出一個(gè)更美好的未來(lái)來(lái)指導(dǎo)市場(chǎng)政策。
從另一角度講,車險(xiǎn)費(fèi)改是車險(xiǎn)市場(chǎng)格局重構(gòu)的天賜良機(jī),快速降低的賠付使得費(fèi)改早期的紅利豐厚,正式大舉攻城略地的時(shí)候,無(wú)奈受汽車行業(yè)的影響,車險(xiǎn)的市場(chǎng)蛋糕再也不會(huì)重現(xiàn)過(guò)去的高速增長(zhǎng),因此,紅海迅速演變?yōu)椤把!?,原?lái)玩拳擊,現(xiàn)在是拼命。
面對(duì)如此亂象,監(jiān)管一定不會(huì)再放任下去,不管,車險(xiǎn)費(fèi)改很可能將在2018年夭折。處罰的重拳只是警示,不能治本,也許唯一的辦法就是將計(jì)劃提速,將原計(jì)劃中的三、四、五......次費(fèi)改合并前置,甚至直接將價(jià)格放開。
中小公司驚呆了,中介公司也蒙圈了,不是說(shuō)要“漸進(jìn)式”改革么?改革都要夭折了,誰(shuí)還管你中小公司的死活?;钪孔约海欢ㄒ凶灾?。
我相信,只有徹底改革,優(yōu)秀的中小公司和其中大量的優(yōu)秀人才才能背水一戰(zhàn),脫穎而出。
第三只黑天鵝
車險(xiǎn)實(shí)名制實(shí)施
去年11月,保監(jiān)會(huì)向各保險(xiǎn)公司下發(fā)了《保險(xiǎn)實(shí)名登記管理規(guī)定(第二次征求意見稿)》,為此我還專門走訪了有關(guān)機(jī)構(gòu)。就我個(gè)人的認(rèn)識(shí),實(shí)名制對(duì)車險(xiǎn)中介行業(yè)的影響將是深遠(yuǎn)和顛覆的。
實(shí)名制可以簡(jiǎn)單理解為兩個(gè)主要內(nèi)容:
第一,實(shí)現(xiàn)身份三要素驗(yàn)證,即姓名、身份證、手機(jī)號(hào)三要素驗(yàn)證確認(rèn)為同一人。
第二,三要素驗(yàn)證貫穿車險(xiǎn)核保報(bào)價(jià)、支付、變更、退保、理賠等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。
大家可以自己回去對(duì)照一下,你的業(yè)務(wù)有多少是做到三要素合一的,至于影響會(huì)有多大,我說(shuō)了沒(méi)有用,因人而異,教你個(gè)方法:
按照《保險(xiǎn)實(shí)名登記管理規(guī)定》實(shí)施后的實(shí)際流程演練一下,看看和你現(xiàn)在的打法有什么不同,哪里有差異,哪里有問(wèn)題過(guò)不去,再看看這些差異和問(wèn)題對(duì)你業(yè)務(wù)的影響是可接受的、可替代的,或者是致命的。
第四只黑天鵝
互聯(lián)網(wǎng)中介資質(zhì)進(jìn)一步收緊
2017年11月,中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川在《人民日?qǐng)?bào)》發(fā)表題為《守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線》的署名文章,周小川認(rèn)為未來(lái)金融監(jiān)管仍會(huì)繼續(xù)加強(qiáng),并且姿態(tài)更主動(dòng)和積極。文章提到“堅(jiān)持金融是特許經(jīng)營(yíng)行業(yè),不得無(wú)證經(jīng)營(yíng)或超范圍經(jīng)營(yíng)?!碧卦S經(jīng)營(yíng)就涉及牌照發(fā)放,金融牌照即金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證,它是批準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的正式文件。
目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)有兩條路,一是自己土豪,買一塊牌照,比如之前車車收購(gòu)泛華車險(xiǎn),二是找一家有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資質(zhì)的中介備案合作。
除非保險(xiǎn)不算在金融行業(yè)內(nèi),從趨勢(shì)看,金融從業(yè)對(duì)牌照的要求將越來(lái)越嚴(yán)格,持牌機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。對(duì)于中介行業(yè)(包含持牌和非持牌),車險(xiǎn)是個(gè)快進(jìn)快出的險(xiǎn)種,業(yè)務(wù)規(guī)模越大,財(cái)務(wù)稅務(wù)壓力越大,何況當(dāng)下的惡性競(jìng)爭(zhēng)使得傭金水漲船高,但中介的收入沒(méi)有增長(zhǎng),風(fēng)險(xiǎn)卻急劇增加,真如某些人說(shuō)的:操著XXX的心,掙著XXX的錢。
《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》于2015年7月22日發(fā)布,當(dāng)年10月1日實(shí)施,而當(dāng)下新的金融監(jiān)管形勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展已和2015年大為不同,按照“暫行辦法”規(guī)定:本辦法自2015年10月1日起施行,施行期限為3年,也就是說(shuō)2018年9月30日,就是《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的大限。
去年,保監(jiān)會(huì)已開始著手研究新的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)管理辦法》,在當(dāng)前嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)的總基調(diào)下,可以想見新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)管理辦法絕不是2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)萌芽階段的格局,更嚴(yán)格的要求,更嚴(yán)厲的處罰是大概率事件,這也是從業(yè)者們不得不早做準(zhǔn)備的。
第五只黑天鵝
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司大舉進(jìn)攻車險(xiǎn)
目前有眾安、泰康在線、安心三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司拿到經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的資質(zhì),但一直涉足不深,眾安的車險(xiǎn)在去年下半年稍稍發(fā)力,據(jù)有關(guān)報(bào)道,保費(fèi)約8400萬(wàn)。
從近期了解的情況,三家公司都想在2018年,在車險(xiǎn)上大展拳腳,眾安車險(xiǎn)服務(wù)依托平安,并將與平安的業(yè)務(wù)劃分由三七改為五五,其開始大量招募代理,建設(shè)在線渠道,泰康在線、安心則快速布局各省服務(wù)機(jī)構(gòu),泰康在線將重點(diǎn)放在產(chǎn)壽聯(lián)動(dòng),安心將重點(diǎn)放在擁有新車等優(yōu)質(zhì)資源的代理渠道。
有意思的是,三大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司,都將車險(xiǎn)發(fā)展的重點(diǎn)放在線下渠道,甚至希望快速下沉到地市和縣域地區(qū),這似乎與他們的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)標(biāo)簽不符。
從沖規(guī)模的角度,線下當(dāng)然更有效率,但線下的效率離不開高費(fèi)用拉動(dòng),這是不是與車險(xiǎn)監(jiān)管的大方向相悖了呢?
對(duì)于靠車險(xiǎn)混飯吃的朋友來(lái)說(shuō),先不要替眾安、泰康擔(dān)心,要擔(dān)心的恰恰是你自己。
2018年之前,中國(guó)的車險(xiǎn)市場(chǎng)上其實(shí)從未真正遇到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的對(duì)手,而在今年,這幾家公司很可能全面出擊,以更低的運(yùn)營(yíng)成本、更先進(jìn)的科技手段、更高效的傳播方式迅速收割本就薄弱的車險(xiǎn)中介市場(chǎng)。
面對(duì)打著眾安、平安聯(lián)合車險(xiǎn)旗號(hào),但傭金可能比平安更高,投保體驗(yàn)比平安更便捷的眾安在線,或者面對(duì)以業(yè)務(wù)基本法為綱,產(chǎn)壽聯(lián)動(dòng)費(fèi)用驅(qū)動(dòng)的泰康在線,你真的可以安然無(wú)事么。
第六只黑天鵝
保險(xiǎn)系銷售公司與產(chǎn)銷分離
2018年,保險(xiǎn)系的保險(xiǎn)銷售公司將成為一道靚麗的風(fēng)景。
平安、人保、太平洋、國(guó)壽、大地紛紛加大保險(xiǎn)銷售公司(實(shí)為保險(xiǎn)公司控股的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu))推廣力度,不但將自家業(yè)務(wù)員、代理人納入專屬中介之內(nèi),還在不斷吸引非本公司的保險(xiǎn)從業(yè)者,甚至普通消費(fèi)者加入。
平安去年在自家APP銷售其他保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的“事故”一時(shí)炸了鍋,但未來(lái)這種現(xiàn)象很可能越來(lái)越多,為了線下資源的爭(zhēng)奪,打破產(chǎn)品銷售的專屬性幾乎是必然的選擇,只要有一家主流公司開了頭,就會(huì)紛紛追隨效仿。
傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介的對(duì)手不再是同業(yè),而是保險(xiǎn)系的中介機(jī)構(gòu),你做好準(zhǔn)備了么?
文章來(lái)源:分子實(shí)驗(yàn)室 劉揚(yáng)